個人消費信貸是什么

　　個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業發放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。

　　個人消費信貸產品

　　個人短期信用貸款

　　是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

　　個人綜合消費貸款

　　是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

　　個人旅游貸款

　　是貸款人向借款人發放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

　　國家助學貸款

　　又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

　　個人汽車貸款

　　是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

　　個人住房貸款

　　是貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

　　個人消費信貸現狀

　　整體發展水平

　　在開辦消費貸款業務中,分別采取了擔保、置業擔保、保險、抵押等種種防范措施。但由于客戶對象眾多,個人征信難等因素影響,消費貸款開辦時間雖不長,貸款風險卻已初步顯現。

　　居民消費意識

　　居民對消費信貸的認知度偏低，不少居民仍熱衷于將收入存入銀行,且由于存貸利率上調,居民儲蓄愿望趨強。從消費心理上看，由于各方面的因素影響消費者承受能力還不是很強，這也是個人消費信貸業務發展的重要內在因素之一。從消費能力上看，由于社會分配機制的不合理，使得少數有錢人不會有消費信貸的需求，而有消費需求的大多數人，其還貸能力卻很有限，也在一定程度上限制了消費信貸。

　　法律機制

　　即使有一些制度規定,對個人消費信貸業務也未作詳細規定,一旦貸款行在與借款人辦理抵押、擔保、評估等手續的過程中,不能嚴格執行制度,就會給貸款的收回帶來風險隱患。