消費信貸概念

　　消費信貸（consumer credit service）是金融創新的產物，是商業銀行陸續開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。

　　個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。

　　消費信貸產品

　　1、短期信用貸款

　　是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

　　2、綜合消費貸款

　　是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

　　3、旅游貸款

　　是貸款人向借款人發放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

　　4、國家助學貸款

　　又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

　　5、汽車貸款

　　是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

　　6、住房貸款

　　是貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

　　消費信貸市場

　　我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限，消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷，我們應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務，給消費者一個更廣闊的選擇空間。可大力發展信用合作社的作用，合作社應積極發揮自己的作用，開展以消費品為主的消費信貸業務，它們不但可以豐富我國的消費信貸市場，還可以擴展自己的業務范圍。另外，我們還可以鼓勵城市商業銀行外資銀行、保險公司、非金融機構等積極參與消費信貸業務，它們的參與對于我國的消費信貸市場的發展起著十分積極的作用。

　　我國基本上建立了相對成熟的個人消費信貸產品體系。各商業銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發、創新個人消費信貸系列產品，業務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。

　　我國消費信貸的發展狀況尚處于起飛準備階段，消費信貸發展環境比較好，不少銀行推出新型個人消費信貸產品。諸如針對個人耐用消費品的信貨。這些變化都在促進我國消費信貸向產品結構多元化的方向邁進。消費信貸的供給層面已經被拉動起來。

　　同時，中國居民轉變消費者觀念，我國金融服務和社會個人信用制度的不斷完善，以及相關法律、法規的建立，消費信貸在中國一定會有著很好的發展前景。