公積金貸款余額還款是指借款人使用自己公積金賬戶中的資金來償還住房貸款的本金或利息。這種方式不僅能夠減少借款人的經(jīng)濟負擔(dān)，還能提高個人公積金賬戶的利用率。例如，張女士于2019年購買了一套總價為100萬元的房產(chǎn)，并通過公積金貸款方式獲得70萬元的資金支持，貸款期限為20年。張女士的月供約為4,000元，但隨著她每個月的收入增加，她開始考慮利用自己的公積金賬戶余額來提前還貸。

根據(jù)公積金貸款政策，張女士可以將每月提取的公積金余額直接用于償還貸款。由于公積金貸款利率通常比商業(yè)貸款低，因此在使用公積金余額還款時，可以節(jié)省不少利息支出。假設(shè)張女士選擇每月提取2%的公積金余額用于還貸，那么她的還款計劃將發(fā)生如下變化：

1. 在最初的幾個月里，張女士的月供主要由商業(yè)貸款部分組成，而公積金貸款部分則較少。

2. 隨著時間推移，張女士的公積金余額逐漸累積，這使得她能夠更頻繁地使用公積金余額還貸。

3. 到了后期，張女士的商業(yè)貸款部分幾乎消失，剩余的是純公積金貸款，此時她的月供主要來自公積金貸款部分。

以張女士為例，如果她選擇在前5年內(nèi)每月提取2%的公積金余額用于還貸，那么在第6年開始，她的商業(yè)貸款部分將基本清零，剩余的是純公積金貸款。這樣做的好處是，從第6年開始，張女士只需支付約1,000元的月供，大大減輕了她的經(jīng)濟壓力。由于公積金貸款的利率較低（假設(shè)為2.75%），相較于商業(yè)貸款的利率（假設(shè)為4.9%），張女士能夠節(jié)省大量的利息支出。

需要注意的是，在實際操作過程中，借款人需要密切關(guān)注公積金賬戶余額的變化以及貸款余額的變化，以確保能夠按時提取并用于還貸。借款人還需注意公積金貸款的具體規(guī)定和限制條件，如提取比例、頻率等，以免因違反相關(guān)規(guī)定而導(dǎo)致不必要的麻煩。通過合理利用公積金余額還款，借款人不僅可以有效降低貸款成本，還能更好地規(guī)劃個人財務(wù)，實現(xiàn)更加穩(wěn)健的資產(chǎn)配置。