公積金貸款余額不足是許多購房者在辦理住房貸款時遇到的問題之一。以張女士為例，她通過申請公積金貸款購買了一套總價為100萬元的房子，首付比例為30%，即30萬元，剩余的70萬元通過公積金貸款解決。根據當地政策，張女士可以獲得最高60萬元的公積金貸款額度，但因個人賬戶余額不足，最終只能獲得45萬元的貸款額度。這意味著張女士還需自籌資金25萬元來補足貸款缺口。

對于這種情況，有幾種解決方案可以考慮。張女士可以選擇提高首付比例，從而減少貸款金額。例如，如果張女士能夠將首付比例提高到40%，則只需支付40萬元作為首付，貸款金額降至60萬元，剛好與她的公積金貸款額度相匹配。這樣不僅解決了貸款余額不足的問題，還減輕了月供負擔，降低了整體利息支出。提高首付比例意味著短期內需要準備更多的資金，對家庭財務狀況提出了更高的要求。

張女士還可以考慮使用商業貸款作為補充。假設張女士的公積金貸款利率為3.25%，而商業貸款利率為4.8%，那么在商業貸款部分，張女士每月需支付約2,500元的利息（計算方式：(600,000 4.8% 1/12) / (1 (1 + 4.8%/12)^(240)) ≈ 2,500元）。如果選擇15年期的商業貸款，總利息約為25萬元，相比提高首付比例，這種方式雖然會增加一些利息支出，但總體上比提高首付比例更加靈活，且在貸款期限內可以逐步償還商業貸款本金。

張女士還可以選擇縮短貸款期限，降低月供壓力和利息總額。以20年期的公積金貸款為例，張女士每月需支付約2,500元的利息（計算方式：(450,000 3.25% 1/12) / (1 (1 + 3.25%/12)^(240)) ≈ 2,500元），總計利息約為39萬元。若將貸款期限縮短至10年，則每月需支付約4,500元的利息（計算方式：(450,000 3.25% 1/12) / (1 (1 + 3.25%/12)^(120)) ≈ 4,500元），總計利息約為22萬元。盡管月供有所增加，但通過縮短貸款期限，張女士可以大幅減少總的利息支出，從而節省資金。

建議張女士關注公積金政策變化，及時了解是否有新的優惠政策或補貼措施，以便更好地利用現有資源。也可以咨詢專業的房產顧問或金融顧問，根據自身情況制定最合適的還款計劃。