在辦理房屋抵押貸款時，購房者往往會將房產證暫時交給銀行作為抵押。當貸款全部還清后，銀行會將房產證歸還給借款人。在實際操作過程中，可能會遇到一些復雜的情況，影響到這一流程的順利進行。比如，張先生在2019年購買了一套位于上海市中心的房產，并通過某銀行申請了為期10年的房屋抵押貸款。貸款金額為500萬元，年利率為4.9%，每月需償還本金和利息共計5.7萬元。張先生按時還款，直至2029年12月，他成功還清了所有貸款本息。在此之后，銀行卻以各種理由拖延不歸還房產證，導致張先生無法正常出售或再次抵押該房產。

針對此類情況，首先需要明確的是，根據《中華人民共和國民法典》第406條的規定，抵押人可以轉讓抵押財產，但應當通知抵押權人。抵押權人同意轉讓的，應當將轉讓所得的價款向抵押權人提前清償債務或者提存。如果抵押權人不同意轉讓，抵押人應當將轉讓所得的價款向抵押權人提前清償債務或者提存。銀行在借款人還清貸款后，有義務歸還房產證。根據《民法典》第404條的規定，抵押權不得對抗已經依法登記的抵押權。這意味著，即使借款人未能按時還款，銀行也無權直接處置房產，必須通過法律程序來實現抵押權。銀行無權隨意扣押房產證，更不能以此為由拒絕歸還。

對于銀行拖延歸還房產證的行為，借款人可以采取以下措施：第一，與銀行進行溝通，了解其具體原因；第二，向當地銀保監局投訴，請求介入調查；第三，向法院提起訴訟，要求銀行履行合同義務。張先生在嘗試與銀行溝通未果的情況下，選擇向當地銀保監局進行了投訴，并最終向法院提起訴訟。經過審理，法院支持了張先生的訴求，判決銀行立即歸還房產證，并賠償因延遲歸還房產證所造成的損失。

在此案例中，借款人能夠成功收回房產證的關鍵在于充分了解相關法律法規，并采取積極有效的維權措施。這也提醒廣大購房者，在簽訂房屋抵押貸款合要仔細閱讀合同條款，確保自身權益不受侵害。借款人還應關注貸款期限、利率等因素，以降低貸款成本。例如，張先生若選擇15年期的貸款，雖然每月還款額會略有增加，但由于貸款期限較短，總利息支出將顯著減少。在選擇貸款期限時，借款人應綜合考慮自身經濟狀況和未來收入預期，做出合理決策。