根據海南省住房公積金管理中心的規定，首套房的認定標準主要依據借款人的家庭名下是否有未結清的住房貸款記錄。具體來說，如果借款人及其家庭成員名下無任何房產且從未有住房貸款記錄，則可以被認定為首套房。反之，如果有已結清或未結清的住房貸款記錄，則不能被認定為首套房。即使借款人名下有一套房產但無住房貸款記錄，也可以被認定為首套房。

以海口市民張女士為例，她與丈夫在2019年共同購買了一套新房，但因資金緊張，沒有使用住房貸款，而是通過首付全額支付。目前，張女士家庭名下只有一套房產，且無任何貸款記錄。在申請住房公積金貸款時，張女士的家庭將被認定為首次購房家庭。而如果張女士的家庭在2016年購買了第一套住房，并辦理了商業貸款，那么即便目前名下只有這一套房產，也不能被認定為首次購房家庭。這種情況下，張女士需要按照二套房的標準來申請貸款，即貸款利率較高，貸款額度也相對較低。

對于首套房的認定，海南省住房公積金管理中心主要依據的是借款人家庭名下的房產狀況和貸款記錄。張女士的家庭能夠成功申請到住房公積金貸款，享受較低的貸款利率和較高的貸款額度。如果張女士的家庭不符合首套房的認定條件，即使他們目前只擁有一套房產，也將面臨較高的貸款利率和較低的貸款額度。

從貸款期限的角度來看，張女士可以根據自身經濟狀況選擇合適的貸款期限。一般來說，貸款期限越長，每月還款壓力越小，但是總利息支出會增加；貸款期限越短，每月還款壓力越大，但是總利息支出會減少。以張女士的情況為例，如果她選擇10年的貸款期限，每月還款額會相對較低，但是總利息支出會增加；如果她選擇20年的貸款期限，每月還款額會相對較高，但是總利息支出會減少。張女士需要根據自身經濟狀況和未來收入預期，合理選擇貸款期限。

需要注意的是，海南省住房公積金管理中心對于首套房的認定標準可能會隨著政策的變化而調整，因此借款人需要關注相關政策變化，以便及時了解最新的認定標準。借款人還需要關注當地的房地產市場情況，以便更好地規劃自己的購房計劃。