如何銀行理財(cái),了解以下幾點(diǎn):
第一:理財(cái)產(chǎn)品是會虧損的
很多人對銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象是低風(fēng)險、收益率高于定期存款。2012年,多家銀行爆出的“零收益門”、“負(fù)收益門”事件。投資者要明白,理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說,有的理財(cái)產(chǎn)品到期時,有可能得不到預(yù)期收益,有的甚至連本金也不保。
第二:預(yù)期收益不等于實(shí)際收益
某商業(yè)銀行宣傳一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但一年后,該款理財(cái)產(chǎn)品的年收益僅在10%。但是,并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率。所以選擇時,不要光盯著收益率。
第三:風(fēng)險提示必須看清楚
銀行會按照相關(guān)部門的要求,在說明書和合同上,對風(fēng)險提示做所謂表述,但是那些風(fēng)險說明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術(shù)語,對于投資人并沒有多大價值。很多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說明書長達(dá)十幾頁,但是對于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險揭示甚少,大部分是營銷性質(zhì)的語言,而非客觀的深度分析。
第四:募集期藏有玄機(jī),理財(cái)收益會被“攤薄”
通常情況下,銀行會聲稱,在資金募集期和清算期不享有收益,是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時間較早,而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長,那么實(shí)際收益率就會被拉低。
第五:不去觸碰“霸王條款”的理財(cái)產(chǎn)品
在說明書里,某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行,投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品,盡量不去觸碰。比如,在一些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說明書中,規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分,將作為銀行投資管理費(fèi)用”。
怎么買銀行理財(cái)產(chǎn)品,需要注重以下幾方面:
1、收益率
是年化收益率還是累積收益率,是稅前收益率還是稅后收益率,不同的收益率可能對應(yīng)不同的最終收益。
2、投資方向
募集資金投放于哪個市場,投資什么金融產(chǎn)品,將決定產(chǎn)品風(fēng)險的大小以及收益能否順利實(shí)現(xiàn)。
3、流動性
在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間,購買者一般不能提前終止;少部分理財(cái)產(chǎn)品可質(zhì)押,但須繳納一定手續(xù)費(fèi)和質(zhì)押貸款利息。
4、風(fēng)險承受能力
投資理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)先評估自身的可承受風(fēng)險水平及風(fēng)險偏好,避免片面追求高收益而忽視風(fēng)險。
5、信息披露
在購買理財(cái)產(chǎn)品后,投資者應(yīng)及時關(guān)注銀行披露的理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。