銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　目前銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　在各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是目前最嚴(yán)重、危害最大的一類風(fēng)險(xiǎn)。欺詐目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

　　2.中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

　　中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營(yíng)銷行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

　　內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。

　　4.持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)，發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問(wèn)題。

　　防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的措施

　　1.加強(qiáng)宣傳，提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

　　相關(guān)部門應(yīng)高度重視對(duì)銀行卡安全使用知識(shí)的宣傳，不斷創(chuàng)新宣傳方式，增強(qiáng)宣傳實(shí)效。各發(fā)卡杭在銷售銀行卡產(chǎn)品時(shí)，不但要介紹銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，也要注意介紹其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和安全使用知識(shí)。對(duì)于已發(fā)生的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案例，應(yīng)通過(guò)媒體等方式及時(shí)進(jìn)行披露，提高持卡人了解犯罪分子的作案手法和掌握相應(yīng)的防范手段，提高持卡人防范意識(shí)和能力。

　　2.加強(qiáng)銀行卡特約商戶管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　加強(qiáng)特約商戶準(zhǔn)入審批和日常監(jiān)督管理。一是嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，重視對(duì)特約商戶的合法性和有關(guān)經(jīng)營(yíng)資料的真實(shí)性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審核和調(diào)查，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、規(guī)模和流動(dòng)性分析其經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)程度和市場(chǎng)潛力，設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)化特約商戶日常培訓(xùn)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免因人為操作失誤帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，不僅要加強(qiáng)特約商戶業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，還要加強(qiáng)對(duì)特約商戶合規(guī)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)和教育。三是加強(qiáng)對(duì)特約商戶收單業(yè)務(wù)行為和異常交易或變化情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。如對(duì)外幣信用卡異常交易的金額、筆數(shù)、交易地點(diǎn)和交易類型的變化，分析判斷其風(fēng)險(xiǎn)程度，可通過(guò)手機(jī)短信和電子郵件等及時(shí)通知和提醒客戶，以提高客戶的參與度和安全感，更快地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

　　要強(qiáng)化內(nèi)部管理，制定和完善《信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《機(jī)具、密碼使用管理制度》、《商戶聯(lián)系管理制度》、《事中及事后監(jiān)督制度》等一整套業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)章制度，以規(guī)范業(yè)務(wù)操作，控制操作風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，要加大制度執(zhí)行力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度。

　　4.建立和完善“個(gè)人征信系統(tǒng)”，防范持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)

　　各家銀行應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，建立一個(gè)包含全社會(huì)的“個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)”，內(nèi)容應(yīng)包括客戶身份證件、刑事犯罪記錄、辦卡記錄、納稅情況、在各銀行的存款狀況、使用卡透支與歸還情況等。這樣可避免各家銀行對(duì)同一客戶的資信重復(fù)調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不完全性，從而提高工作效率，也可防止多家銀行同時(shí)授信的現(xiàn)象發(fā)生。由銀行業(yè)共同來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，使不法分子無(wú)機(jī)可乘，這對(duì)保護(hù)銀行業(yè)的共同利益是非常必要的。