商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)
信用放款,指單憑借款人的信譽(yù),而不需提供任何抵押品的放款,是一種資本放款。
普通借款限額
企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議,以確定一個(gè)貸款,在限額內(nèi),企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持,限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內(nèi)的貸款,利率是浮動(dòng)的,與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。
透支放款
銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對(duì)客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。
備用貸款承諾
備用貸款承諾,是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同,在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款,企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。
消費(fèi)者放款
消費(fèi)者放款是對(duì)消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款,商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí),要進(jìn)行多方面的審查。
票據(jù)貼現(xiàn)放款
票據(jù)貼現(xiàn)放款,是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行,由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。
放貸款種類型
(1).存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款,是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
(2).客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款,稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。
(3).證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款,除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外,也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。
(4).不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。
保證書擔(dān)保放款
保證書擔(dān)保放款,是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保,與銀行的契約性文件,其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。
銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書,即可向借款人發(fā)放貸款。所以,保證書是銀行可以接受的最簡單的擔(dān)保形式。
貸款證券化
貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是:商業(yè)銀行將所持有的各種流動(dòng)性較差的貸款,組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(Assets Pool), 出售給專業(yè)性的融資公司(Special Purpose Corporation, 再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保,發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。