【四大銀行的比較與排名分析】關于國內銀行，有五大行之說，一般就是四大行之說。

　　中國銀行，中國農業銀行，中國建設銀行，中國工商銀行，這是通常意義上所說的“四大行”。

　　“五大行”之說以前就有，除了四大行以外，再加上一個交通銀行。交行的歷史早，是舊中國四大銀行之一。1986年重組，成為新中國第一家國有股份制商業銀行。所以，也有把交行和四大行并稱為“五大行”的說法，我讀高中那會兒，教科書上的說法就是五大國家級商業銀行。

　　現在還有一種新的“五大行”的說法，就是中農工建四大行加上07年成立的郵政儲蓄銀行。不過個人感覺郵儲銀行在各方面比與四大行和交行比都有差距。

　　個人比較傾向于五大行的說法：工農中建交。原來的四大行目前都已經完成股份制改造并且上市，和交行一樣成為國有控股的股份制商業銀行。

　　工、建、中、農四大行的排名悄然之間已經發生實質性變化。

　　昨日，農業銀行發布的2012年上半年業績報告顯示，今年上半年，該行實現凈利潤805億元，增長20.8%，平均總資產回報率1.31%；加權平均凈資產收益率達23.26%；每股收益0.25元。

　　6月末，農行資產總計12.9萬億元、負債總計12.2萬億元。而此前中國銀行公布的數據顯示，2012年上半年，中行實現凈利潤750億元；6月末，該行資產總計12.8萬億元，負債總計12萬億元。

　　總資產、總負債和利潤，這三個關鍵的財務數據，農行均已超過中行。這意味著，自2010年年中上市之后，農行利用兩年多的時間，終于反超中行，奪回“老三”的位置。

　　其他兩家銀行方面，工行尚未公布其中期業績，但其利潤已經連續數年位居全球銀行業首位，國內地位難以撼動。建行今年上半年則實現凈利潤1065億元，資產總額達13.5萬億元。

　　中行掉隊？

　　四大行股改之前，工行由于承接了央行過去承擔的工商信貸和儲蓄業務，其規模素來位居大行首位；而靠外匯業務起家的中行，國內業務規模相對較小，若以總資產論，在大行中往往墊底。

　　在2004年前后，建行、中行被選為國有商業銀行股份制改革的試點行，兩家銀行率先于2005年和2006年登陸資本市場，而農行的股改卻遲遲未能突破。

　　“此消彼長，農行也就掉落到了四大行的末尾。”一位國有大行人士稱，特別是2006年工行也上市之后，農行甚至有跌出四大行隊列的危險。

　　轉折發生在2010年年中，農行成功上市。攜上市效應，農行利潤增速保持在40%以上，遠遠領先其他三大行，農行與中行的差距也快速縮小。

　　數據顯示，2011年上半年，中行凈利潤701億元，領先農行的667億元，二者之間的差距已經非常小。終于，到了2012年上半年，農行在總資產、總負債和利潤規模三項指標上，均反超中行。

　　事實上，農行的反超，一方面得益于自身的提速，另一方面也與中行減速有關。

　　從利潤增速看，半年報顯示，上半年農行利潤增速20.8%，建行利潤增速14.6%，唯獨中行利潤增速跌至10%以下，約為7%。從關鍵的凈息差指標看，今年上半年，農行凈息差為2.85%，建行凈息差為2.71%，中行凈息差僅有2.1%。

　　“中行是四大行中國際化程度最高的，但國外利率已經完全市場化，銀行利差空間很小。”一位銀行業分析師表示，例如，中銀香港在中行的利潤盤子中占比較大，但在香港地區，銀行業的凈息差普遍在1%左右。

　　中行中報顯示，上半年，中行在中國內地人民幣凈息差為2.31%；境外機構凈息差為1.14%。

　　縣域優勢

　　在業績發布會上，農行行長張云透露，2012年上半年，該行凈息差2.85%，同比上升6個基點，同期縣域金融業務的凈息差則達到2.96%；農行財務會計部總經理張克秋還透露，農行年內沒有股本性融資計劃。

　　2.96%的水平不但超過農行全行平均凈息差2.85%，也遠遠超過建行的2.71%和中行的2.1%。這意味著，此前曾備受質疑的農行縣域業務，已戲劇性地變身為拉升全行利潤水平的“火車頭”。

　　農行高管對該行縣域業務優勢的體現也并不諱言。石盛林表示，利率市場化的推進，對農行縣域地區的業務影響較小。在農行的縣域存款中，個人存款占比高達66%，活期存款的比重也比全行水平高2個百分點；貸款方面，農行定價優勢也保持領先。

　　正是得益于此，上半年，盡管央行連續兩次降息，并且實質性推進利率市場化，但該行貸款收息率提高的貢獻基本覆蓋存款付息率上升的影響。其實這也是農行凈息差達到2.85%的原因之一。

　　資本充足情況方面，截至2012年6月30日，農行資本充足率為12.02%，核心資本充足率為9.65%，分別比上年末上升0.08個百分點和0.15個百分點。