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手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。
手機銀行有什么功能？手機銀行主要功能體現在查詢、轉賬、匯款、捐款、消費支付、繳費等相關業務，并將交易結果以短信方式通知客戶。
手機銀行特點和優勢
1、服務面廣、申請簡便
只要您的手機能收發短信，即可輕松享受手機銀行的各項服務。您可以通過中國工商銀行中國網站自助注冊手機銀行，亦可到工商銀行營業網點辦理注冊，手續簡便。
2、功能豐富、方便靈活
通過手機發送短信，即可使用賬戶查詢、轉賬匯款、捐款、繳費及消費支付等八大類服務。而且，手機銀行提供更多更新的服務功能時，您也無須更換手機或SIM卡，即可自動享受到各種新增服務和功能。手機銀行交易代碼均取交易名稱的漢語拼音首位字母組成，方便記憶，您還可隨時發送短信“？”查詢各項功能的使用方法。
3、安全可靠、多重保障
銀行采用多種方式層層保障您的資金安全。一是手機銀行（短信）的信息傳輸、處理采用國際認可的加密傳輸方式，實現移動通訊公司與銀行之間的數據安全傳輸和處理，防止數據被竊取或破壞；二是客戶通過手機銀行（短信）進行對外轉賬的金額有嚴格限制；三是將客戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定，并設置專用支付密碼。
4、7×24小時服務、資金實時到賬
無論何時，您身在何處，只要可以收發短信，立即享受工行手機銀行（短信）7×24小時全天候的服務，轉賬、匯款資金瞬間到賬，繳費、消費支付實時完成，一切盡在“掌”握。
