農(nóng)村商業(yè)銀行倒閉可能嗎

　　銀行經(jīng)營也存在風險，由于我國農(nóng)村建設的主體薄弱，農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。雖然當前的風險管理模式在一定程度上取得了良好的效果，但在農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)建中仍存在諸多問題，阻礙的了農(nóng)村金融市場前進的步伐。

　　服務對象較特殊，信用風險較高。農(nóng)村金融機構(gòu)服務對象主要是大量的農(nóng)戶和中小型企業(yè)，他們既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，更沒有相關的專業(yè)評估機構(gòu)對其進行評估。因此，信用風險亦是其面臨的主要風險之一。在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境較差，一些貸款戶的信用意識、法律意識淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信貸資金安全面臨較大風險。

　　經(jīng)營成本較高，盈利風險大。農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶多數(shù)是農(nóng)民，他們以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，貸款較多，利潤率低且風險較高。同時，農(nóng)民居住具有偏、散、遠的特點，導致農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營成本比較高，影響金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益。然而農(nóng)村金融機構(gòu)的微型化、分散化，在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營等問題上，所需的高流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，導致資金成本相對較高，無疑增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利風險。

　　監(jiān)管壓力加大，監(jiān)管風險增高。當前，銀行監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機構(gòu)采取“低門檻、嚴監(jiān)管”的管理模式，適當降低金融機構(gòu)和開展業(yè)務的市場準入條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)的覆蓋面。同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)成立時間短、經(jīng)營壓力重，在人員素質(zhì)和內(nèi)控建設等各個方面還有待提高，貫徹監(jiān)管政策和落實監(jiān)管要求的意識和能力還有待提升，導致逃避監(jiān)管的現(xiàn)象時有發(fā)生，給監(jiān)管工作帶來一定的阻力。

　　防范農(nóng)村金融機構(gòu)風險的對策建議

　　由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著較多的風險問題，這對金融體制的完善存在較大的阻礙。因此，完善農(nóng)村金融機構(gòu)，切實做好相關工作，服務好“三農(nóng)”，仍需深入建設。

　　強化農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎在農(nóng)村金融市場的建設中，關于農(nóng)民的主體地位不能動搖，要基于相關的扶持政策，引導農(nóng)民積極參與。政府也應該在信貸方面，放寬擔保方式，普遍農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔保的信貸機制，為被動中的農(nóng)民獲取更多信貸的機會。這對于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場具有良好的作用，也是打好群眾基礎的有效途徑。

　　健全農(nóng)村社會信用體系，建立科學、有效的風險防范機制信用風險是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中最重要的風險之一。因此，必須健全農(nóng)村社會信用體系，建立科學、有效的風險防范機制。首先，建立信用評級機構(gòu)，盡快完善對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級評級，以此來決定對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的授信額度。其次，推動建立全國農(nóng)村統(tǒng)一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶信用代碼、信用征集、信用評級、信用擔保、失信懲戒制度。再次，制定嚴格的貸款管理制度，可以要求農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供可靠的擔保人，解決信息不對稱導致的逆向選擇問題。最后，探索農(nóng)村土地產(chǎn)權和宅基地使用權的抵押和擔保模式。

　　創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式，加強信貸風險管理目前我國農(nóng)村金融市場擔保體系和信用制度尚未建立，加之金融機構(gòu)服務對象主要是一些收入較低的低端客戶，受經(jīng)濟狀況限制，這類客戶很難擁有傳統(tǒng)的抵押擔保品，使得機構(gòu)開展業(yè)務時面臨較高的信貸風險。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應該創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式，在放貸過程中采用比其他機構(gòu)更靈活的擔保形式，贏得服務群體的同時降低自身經(jīng)營風險。如在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū)，可采用“龍頭企業(yè)+金融機構(gòu)+農(nóng)戶”模式，通過農(nóng)戶與企業(yè)簽訂合同，由農(nóng)業(yè)企業(yè)作為農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的擔保中介，金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)企業(yè)可以優(yōu)先以協(xié)議價格收購農(nóng)產(chǎn)品，最終農(nóng)戶利用作物銷售收入償還貸款。