商業(yè)貸款和公積金貸款有什么不同？哪個好？

　　買房貸款分為商業(yè)貸款和公積金貸款兩種。商業(yè)貸款可以用來買住宅、商住；公積金貸款不能用于購買商住，只能用于買住宅、裝修、租房等。公積金貸款和商業(yè)貸款方式對于購房者來說到底有哪些不同，購房者如何選擇比較劃算？

　　一、貸款成數(shù)

　　對于頭次購買普通自住房，公積金貸款的首付較低都可以付到3成，雖然住房商業(yè)貸款較低也可以付到3成，但各家商業(yè)銀行還存在一些其他的政策來限定較低比例。相較利用公積金貸款與商貸購買普通自住房，貸款成數(shù)差異不大。

　　二、貸款額度和期限

　　一般來講，普通購房者在辦理商貸時，除自身收入情況會影響到貸款額度外，商業(yè)銀行的住房貸款額度上限足夠用，而公積金受繳納人群及地區(qū)特點，對個人及家庭貸款額度是有所限制的。

　　例如，成都個人單筆住房公積金貸款較高額度為40萬元；廣州市住房公積金貸款個人較高額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度較高是80萬，如果評級評到3A級別的話較高可以到80萬*(1+30%)=104萬。公積金與商貸的貸款期限最長都可達到30年，兩者在貸款期限這一政策點上基本一致。但商貸的額度上限更大一些。為此，還有一部分購房者選擇混合貸。

　　三、貸款利率

　　目前，5年以上公積金貸款利率為3.25%(年)，商貸利率為4.9%(年)，在房貸政策較優(yōu)惠的時期(現(xiàn)在聽來更像是一個傳說)，商貸利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43%，兩者僅相差0.18個百分點，利率差異可以忽略不計。但貸款利率方面來說，使用公積金貸款還是比商貸更劃算。

　　四、還款方式

　　商業(yè)銀行可謂百花齊放，可選擇的方式眾多，而公積金貸款的方式相對較單一。值得一提的是，最近，隨著多地首套房商業(yè)貸款利率重回九折，公積金貸款同樣遭到收緊，難度變得更大，部分房源的放款時間長達兩個月，甚至有地區(qū)開始收緊公積金貸款。可見，商貸的操作途徑更靈活。

　　綜上所述，公積金貸款與商業(yè)貸款各有優(yōu)缺點，購房者在決定采取哪種方式進行貸款購房時，應(yīng)充分考慮到兩種方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。如購房人購房借款額度相對較大，首付又短時間湊不齊，可選擇商業(yè)貸款；又或者購房人并未繳納公積金，商貸亦是不二選擇；但如果購房人對利率敏感程度較高，希望盡可能地節(jié)省利息，那么公積金貸款應(yīng)是優(yōu)選。大家可根據(jù)自身實際情況選擇。