隨著商業(yè)貸款的發(fā)展，消費(fèi)者辦理商業(yè)貸款的人數(shù)逐年增加。商業(yè)貸款不僅能夠幫助個(gè)人解決經(jīng)濟(jì)問題，還能幫助企業(yè)擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)。今天小編就跟大家一起來了解個(gè)人如何辦理普通商業(yè)貸款。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常包括貸前推銷、調(diào)查及信用分析階段，貸中評估、審查及放款，貸后監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測及貸款本息取回。具體來說，貸款分為申清、信用評級、調(diào)查、審批、簽約、發(fā)放、檢查、歸還等八個(gè)階段。

　　一、普通商業(yè)貸款第一階段

　　1、貸款申請

　　借款人須在借款銀行開立結(jié)算賬戶。申請貸款時(shí)，必須填寫以借款金額、償還能力、還款方式等為主要內(nèi)容的《借款申請書》。并提供貸款申請資料。主要包括：

　?、俳杩钊嘶厩闆r，如果是保證貸款還需提交保證人基本情況：

　?、谌缋^續(xù)貸款，需提交原有不合理占有的貸款的糾正情況；

　?、廴绻菗?dān)保貸款，借款人需提供抵押物、質(zhì)物清單和處分人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

　?、茼?xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；

　?、葙J款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

　　2、對借款人的信用等級評估

　　信用等級評估是對借款人經(jīng)營狀況的綜合評估。對借款人的信用等級評估可以由各貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可以由有批準(zhǔn)權(quán)的部門進(jìn)行。貸款人可直接委托資信評估公司對借款人評估，也可以直接采用有效的評估結(jié)果。貸款人評定借款人的信用等級，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，做到客觀、公正、科學(xué)。

　　3、貸款調(diào)查

　　貸款人受理貸款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級、營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人的品德和經(jīng)營能力、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。如果是擔(dān)保貸款，還應(yīng)核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，并測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

　　4、貸款審批

　　貸款人應(yīng)當(dāng)按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見。按規(guī)定權(quán)限交有審批權(quán)的人員批準(zhǔn)。目前，我國商業(yè)銀行實(shí)行的統(tǒng)一法人體制下的分級授權(quán)審批，貸款審查委員會集體決策、行長負(fù)責(zé)簽字的制度。

　　5、借款合同

　　貸款批準(zhǔn)后，貸款人與借款人應(yīng)當(dāng)簽訂借款合同。借款應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限、還款方式，借、貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，也可以由保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。

　　抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，依法辦理登記。

　　6、貸款發(fā)放

　　貸款人要按借款合同的規(guī)定按期發(fā)放貸款。借款人向銀行出具借據(jù)，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無誤，并由信貸部門負(fù)責(zé)人或主管行長簽章后，送會計(jì)部門，將貸款劃入借款人賬戶。

　　貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金；借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。違約金即罰息。

　　二、普通商業(yè)貸款第二階段：貸后檢查

　　貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況(尤其是借款用途)以及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，及時(shí)掌握有關(guān)情況，以便及時(shí)采取必要措施。

　　三、普通商業(yè)貸款第三階段：貸款歸還

　　①一般可由借款人開出結(jié)算憑證歸還本息，也可由銀行直接以借款人賬戶中扣收貸款本息。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人對不能按借款合同約定期限歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

　　②貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按照還本付息。對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的催收工作。

　　普通商業(yè)貸款的三個(gè)階段在文章中已經(jīng)說明的很清晰了，相信各位借款人對于辦理普通商業(yè)貸款有了具體的認(rèn)知。也希望大家都能成功申請到普通商業(yè)貸款。