前言：很高興你能關注到這個寶藏公眾號，希望房房15年金融從業經驗能幫到你！
最近，在服務客戶時，很多客戶一知半解，上來就詢問房房：能不能貸到9成？

房房根據經驗耐心地為他們解釋：是可以的，但具體看個人貸款條件。

還需要了解詳情的粉絲可以看看下面內容：


房產抵押貸款的額度奧秘
房產抵押貸款的額度并非一成不變，而是受到多方面因素的影響。以下是小房整理的一些關鍵因素：
房產價值與條件 
房產的當前價值、歷史價格、坐落位置以及裝修狀況都是決定貸款額度的重要因素。房產價值越高，貸款額度理論上也會相應提高。

銀行關于抵押的房產要求：

（1）需拿到房產證（期房無法抵押）
（2）產權清晰，無違建，無查封、無產權糾紛，房屋的產權可以在市場上交易
（3）房齡一般在30年內（超過30年只有極少數銀行可以申請）
（4）住宅房產面積大于50平米（低于50平米只有極少數銀行可以申請）
（5）房產類型：住宅、別墅、公寓、經濟適用房、辦公樓、廠房、商鋪、寫字樓。

一般銀行默認的好人好房條件如下

1. 好人——借款人資信狀況
借款人的資信狀況直接決定了貸款的批準概率以及貸款的條件。銀行通常從以下幾個方面評估借款人的資信狀況：
（1）信用記錄：
銀行會查詢借款人的信用報告，特別是逾期還款記錄。如果借款人在過去兩年內沒有出現逾期30天以上的記錄，銀行會認為其信用狀況良好。
具體來說，FICO信用分數通常要求至少650分以上，才能獲得較為優惠的貸款條件。（大數據評分，具體可咨詢房房查詢）
（2）收入穩定性：
借款人需要提供穩定且充足的收入證明。一般而言，銀行會要求借款人的月收入至少是月供的兩倍以上。
舉例來說，如果貸款月供為5000元，銀行通常希望借款人月收入至少達到10000元。這是確保借款人能夠有足夠的資金償還貸款的重要依據。
（3）職業背景：
某些銀行可能會對一些行業或職業給予更高的評分，尤其是公務員、國有企業員工、大型跨國公司的高層等，通常被認為收入更為穩定，失業風險低。
例如，公務員和事業單位工作人員往往享有更為穩定的職業前景，因此，他們在貸款審批中更具優勢。
（4）債務比率（DTI，Debt-to-Income Ratio）：
DTI是銀行評估借款人償還能力的重要標準。一般來說，銀行會要求借款人的DTI比例不超過40%。這意味著借款人每月還款總額（包括房貸、車貸等）不得超過其稅后月收入的40%。
例如，如果借款人月收入為15000元，月供總額（包括房貸、車貸等）應控制在6000元以內。

2. 好房——房產本身的條件
“好房”指的是符合銀行要求且有較高變現能力的房產。銀行會通過以下幾個方面評估房產的價值和抵押價值：
（1）產權清晰：
房產必須擁有明確的產權證書，沒有產權爭議和法律糾紛。銀行要求房產無其他未結清的抵押、債務或第三方權利。
一般來說，房產最好是借款人單獨或共同所有，且沒有發生過抵押變動或未解除的債務糾紛。

（2）房齡限制：

對于二手房，銀行通常會要求房齡不超過20年。超過20年的房產可能需要提供額外的證明材料，或需要進行評估以確定房屋的市場價值。（新房房齡在15年內較優）
某些銀行對超過30年的房產則有更嚴格的審核，且貸款額度可能會減少或審批更為苛刻。
例如，部分銀行對房齡超過15年的住宅基本不予發放貸款，特別是如果房屋的設施較為陳舊，或者存在維修隱患的情況下。
房齡直接影響房產的折舊和未來變現能力。一般來說，不同銀行對房齡的要求不同；

（3）地理位置：
房產所處的地理位置對銀行的貸款審批有著重要影響。通常情況下，市中心或交通便利的地段更容易獲得銀行的青睞。銀行通常會考慮房產的“流動性”——即在市場需求較高的區域，房產能夠更容易被售出或變現。
例如，在一線城市如北京、上海的核心區域，房產即使是二手房，也能在需要時迅速變現。

（4）房屋狀態：
房屋的維護狀態對其市場估值有很大影響。銀行通常要求抵押房產具有較好的維護和修繕狀態。比如，房屋的結構必須穩固，且沒有嚴重的裂縫或其他影響安全的問題；房屋的內部設施應完好無損，尤其是電力系統、供水系統等基礎設施的正常運行。
裝修狀況良好的房屋通常能獲得更高的估值，進而影響貸款的額度。

（5）房屋估值：
銀行通常會聘請專業的評估公司對房產進行估值。一般來說，銀行會依據房產的市場價值、地段、房齡等因素來判斷貸款額度。貸款金額一般不超過房產評估值的70-80%，具體比例取決于房產的評估結果。

例如，如果一套房產的市場評估值為500萬元，銀行可能愿意提供最多350-400萬元的貸款額度。

個人負債與還款能力
即使房產價值很高，如果申請人的負債較多或還款能力不足，銀行仍然會謹慎考慮貸款額度。畢竟，銀行需要確保貸款的安全性。
資金用途
貸款用途也會影響額度的審批。一般來說，用于經營的貸款額度會比用于消費的貸款額度更高。

房地產市場波動 
房地產市場的波動也會對貸款額度產生影響。在房價下跌的市場環境下，銀行可能會降低貸款額度以規避風險。

9成額度的可能性 
雖然9成的貸款額度較為罕見，但并非不可能。以下是一些可能實現9成額度的情況：

銀行政策 
不同銀行有不同的貸款政策。有些銀行可能在特定條件下提供高達9成的貸款額度。

房產的特殊性 
一些具有特殊價值的房產，如位于黃金地段的優質物業，可能會獲得更高的貸款額度。

個人信用狀況 
如果申請人有良好的信用記錄和還款能力，銀行可能會放寬貸款額度。


實際操作中的選擇 
在額度不夠的情況下，很多申請人會選擇通過加一筆信用貸款來滿足資金需求，而不是強行尋找能夠提供9成額度的銀行。請內容，希望對您有所幫助。記得，選擇抵押貸款時，一定要擦亮眼睛，避免陷入陷阱。