也就是說(shuō)，他們從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用卡、貸款，或者任何其他與信用相關(guān)的金融產(chǎn)品。這類人群的征信報(bào)告就像一張白紙，沒(méi)有任何“痕跡”。

聽(tīng)起來(lái)好像挺“干凈”的，但事實(shí)上，征信白戶在申請(qǐng)貸款時(shí)可能會(huì)遇到一些麻煩。為什么？因?yàn)殂y行或金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)征信報(bào)告來(lái)判斷你的信用狀況，也就無(wú)法評(píng)估你的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)。

（1）剛畢業(yè)的年輕人：很多大學(xué)生或剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，可能還沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用卡或貸款，因此成為征信白戶。

（2）長(zhǎng)期使用現(xiàn)金的人群：有些人習(xí)慣用現(xiàn)金消費(fèi)，不依賴信用卡或貸款，也可能成為白戶。

（3）從未接觸過(guò)金融產(chǎn)品的人：比如一些老年人或農(nóng)村地區(qū)的人群，可能對(duì)信用卡、貸款等金融產(chǎn)品了解較少，自然也沒(méi)有信用記錄。

站在銀行的角度，這就好比你突然要和一個(gè)陌生人合伙做生意，對(duì)方既沒(méi)工作經(jīng)驗(yàn)、也沒(méi)人愿意給他做擔(dān)保，你敢不敢掏錢？

銀行也一樣，面對(duì)征信白戶，只能選擇“保守策略”：要么抬高門(mén)檻（比如提高首付、利率），要么直接拒貸。

 

1. 首付比例更高，甚至可能多掏5%-10%

2025年最新政策顯示，普通購(gòu)房者首套房首付最低20%（一線城市25%），但征信白戶很可能被要求提高到30%甚至35%。比如總價(jià)300萬(wàn)的房子，別人首付60萬(wàn)就能上車，你可能得準(zhǔn)備90萬(wàn)。

2. 利率比別人貴，月供多交幾百塊

目前（2025年4月）5年期LPR為3.6%，但銀行對(duì)白戶的房貸利率普遍會(huì)上浮。以某國(guó)有大行為例：

普通客戶首套利率：LPR+35BP=3.95%

白戶首套利率：LPR+50BP=4.1%

假設(shè)貸款200萬(wàn)、30年等額本息，白戶每月多還約800元，30年總利息多20萬(wàn)。

3. 審批周期長(zhǎng)，還可能被“踢皮球”

銀行對(duì)白戶的風(fēng)控更嚴(yán)格，往往會(huì)要求補(bǔ)充更多材料（如工資流水、資產(chǎn)證明），甚至轉(zhuǎn)介到利率更高的合作渠道。

近期有客戶反饋，某股份制銀行

對(duì)白戶的房貸審批時(shí)間平均比普通客戶多7-10個(gè)工作日。

4. 可選銀行少，小銀行可能直接拒貸

目前大部分中小銀行對(duì)白戶房貸持謹(jǐn)慎態(tài)度，尤其是樓市調(diào)控較嚴(yán)的城市（如北京、上海）。2025年一季度數(shù)據(jù)顯示，一線城市中超60%的城商行

明確表示不接白戶房貸申請(qǐng)。

那作為“白戶”，怎么樣才能讓銀行印象更好？可以學(xué)學(xué)下面方法：

信用卡是建立信用記錄的最快方式。優(yōu)先選擇工資卡所在銀行或門(mén)檻低的卡種（如招行Young卡

）。關(guān)鍵點(diǎn)：每月刷卡不超過(guò)額度的30%，全額還款不逾期。 堅(jiān)持6個(gè)月，征信報(bào)告就能擺脫“純白”狀態(tài)。

可以通過(guò)銀行APP申請(qǐng)純信用消費(fèi)貸（如建行快貸

），借個(gè)5000元分6期還，利率通常4%-6%。千萬(wàn)別借網(wǎng)貸！ 哪怕按時(shí)還款，頻繁使用借唄、京東白條也可能讓銀行覺(jué)得你“資金緊張”。

如果配偶或父母有良好的信用記錄，可以讓他們作為共同借款人。例如父母主貸、你作為參貸人，既能通過(guò)審批，還能共享他們的信用評(píng)分。

其實(shí)，白戶不可怕，關(guān)鍵要“刷存在感”，刷清銀行對(duì)你的這個(gè)人的判斷。

征信的本質(zhì)是“讓銀行愿意借錢給你”。對(duì)于白戶來(lái)說(shuō)，缺的不是人品，而是“數(shù)據(jù)”。與其抱怨銀行勢(shì)利眼，不如主動(dòng)制造“信用痕跡”。

按照上述方法操作，最快3個(gè)月就能脫離白戶身份。如果近期有買房計(jì)劃，小昕建議至少提前半年開(kāi)始準(zhǔn)備，千萬(wàn)別等到看中房子了才臨時(shí)抱佛腳。