很多人誤以為“征信差=貸款死刑”，但實際上，銀行對抵押貸款的審核邏輯是：抵押物價值優先，征信次之。

根據2025年央行發布的《個人征信應用白皮書》顯示，抵押貸款審批通過率中，征信不良但抵押物充足的群體占比約23%，而純信用貸款的這一比例僅為4%。

關鍵點：銀行會重點評估以下兩個維度：

1、征信差的具體類型：

（1）逾期次數：近2年累計逾期≤6次，且無連續3個月逾期（仍可嘗試銀行抵押貸）；

（2）當前逾期：若存在未結清的逾期記錄，銀行直接拒貸；

（3）查詢次數：近3個月貸款審批類查詢＞6次，可能被判定為“資金饑渴”（需降低負債或增加擔保）。

2、抵押物屬性：

（1）房產＞商鋪＞廠房＞車輛（銀行偏好變現能力強的資產）；

（2）抵押率：住宅類通常為評估價70%，商鋪/廠房約50%，車輛≤80%（2025年部分銀行上調新能源車抵押率至85%）。

表格1：2025年主流抵押物評估標準對比

二、征信差如何補救？3種可行性方案

即使征信有瑕疵，仍可通過以下方式提高貸款成功率：

方案1：增加優質擔保人

擔保人要求：

1、需為完全民事行為能力人，且無公益性質（如非教師、公務員等）；

2、月收入≥貸款月供2倍，征信無當前逾期；

部分銀行接受“擔保+抵押”雙重增信（如抵押房產+擔保人工資流水）。（最高可做到10成）

方案2：轉向非銀金融機構

機構類型：

1、地方性擔保公司：利率8%-15%，需支付1%-3%擔保費；

2、信托/典當行：利率12%-24%，放款快（1-3天），但期限短（≤3年）；

3、互聯網金融平臺：額度≤500萬，線上審批，但需抵押物完全產權。

表格2：2025年不同貸款渠道對比

方案3：優化資產組合

1、追加抵押物：如已有房產抵押，可補充保單、存單等提高總評估值；

2、分割貸款：將大額貸款拆分為“抵押貸+信用貸”，降低單筆征信查詢影響，同時也可最高貸到房產評估價值的100%。

三、避坑指南：3大高風險操作千萬別碰

1、AB貸騙局：宣稱“無視征信，只需擔保人”，實際用擔保人名義申請貸款，并收取高額手續費。

2、非正規機構：民間借貸可能以“低息”誘騙簽訂陰陽合同，實際年化利率超36%。

3、過度“養成”：偽造流水、虛假抵押證明將涉嫌騙貸罪（2025年已有多起判例，刑期3年起）。

表格3：2025年抵押貸款風險警示案例

四、真實案例：征信逾期8次，如何成功獲批200萬？

1、背景：王先生經營餐飲店，因疫情導致信用卡逾期8次（無連續逾期），抵押物為市值350萬的住宅。

2、操作路徑：

1、結清所有當前逾期，開具非惡意逾期證明（需提供疫情影響證據）；

2、選擇城商行“小微扶持計劃”，抵押率提升至75%（政策支持實體行業）；

3、追加店鋪流水（月均20萬）作為輔助還款證明。

結果：獲批貸款200萬，利率3.8%，期限10年。
 

五、總結與建議

1、優先修復征信：結清當前逾期，減少查詢次數（可申請征信異議修復非主觀逾期）；

2、抵押物為王：選擇變現能力強的資產，并關注銀行政策傾斜領域（如新能源、小微企業）；

3、多渠道比價：銀行→擔保公司→信托，利率差距可能達10%以上。