題主這個情況直接去銀行申請信貸，過風控的難度不是一般的大，幾乎可以說是會被銀行拒絕。

小昕來具體分析一下，為什么這么難：

1、負債與收入比

題主月平均應還款循環貸賬戶約29.6萬，而月工資流水才大約2萬。題主算算，這是多少倍的關系？29.6萬除以2萬，那是14.8倍。

正常銀行審批信貸，最最核心看的就是你的負債收入比（DTI）。一般要求你所有的月供（包括你申請的這筆貸款，以及你信用卡、其他貸款的月還款額）加起來，不能超過你月收入的50%-60%，有些銀行甚至嚴格到40%。

題主這14.8倍，是直接跳過了銀行的風控線，連邊都摸不著。風控看到這個數據，基本就是直接拒絕，系統根本就不會給你機會往下繼續申請貸款。

2、還款方式和債務結構：循環貸賬戶

題主說的是“6個月平均應還款循環貸賬戶”，這個賬戶名稱對銀行來說，就有不好的印象了。

等額本息？ 如果你這29.6萬是等額本息的月供，那意味著你的負債總額非常龐大，是月收入的幾十倍甚至上百倍。而且，如果是網貸或者小貸那種等額本息，銀行對這類債務的負面評價更高。

因為能借這些渠道的錢，往往意味著在正規銀行已經借不到或者金額不夠了，銀行會認為你資金鏈非常緊張，甚至可能已經進入了“拆東墻補西墻”的階段。

先息后本？ 更糟糕的是，如果你的負債里有大量先息后本的貸款，那就說明你未來短時間內會有巨額本金到期需要歸還。這29.6萬可能只是利息，等本金一到期，那才是真正的壓力山大。銀行風控會預判到你未來的巨大還款風險，從而直接拒絕。

“循環貸”這個詞，在銀行看來，通常也代表著你資金壓力大，需要不斷地借新還舊來維持現金流，這是典型的“高風險客戶”標簽。

那怎么辦？直接去銀行，基本就是白跑一趟。

題主現在最核心的問題是：負債太高，而且負債結構可能非常不健康。 必須先解決這個，才能談申請貸款。

可以考慮兩個方法

1是信貸過橋置換：先平了高壓負債，再申請。

是你這情況，得找專業機構（比如一些墊資公司或者專業的助貸機構）幫你做“信貸過橋”或者“債務重組”。

他們的操作模式通常是先幫你把目前這些高月供、高壓力的“循環貸”或者其他不健康的債務結清，把你的征信報告養護好，或者至少讓負債率降到50%左右。

等負債降下來，征信狀況改善后，再根據你的實際情況（工資流水2萬），重新去申請銀行的信貸產品。這樣或許能把你的月供壓力降下來，或者拉長還款周期，讓你能喘口氣。

但需要注意，過橋資金也是有成本的，而且要找靠譜的機構，別又掉進新的坑里。（現在一般銀行的墊資成本是萬六/天）

2是房產抵押貸款：如果你名下有房，這是最靠譜的解決辦法。

銀行對房產抵押貸款的態度和要求，跟信用貸款完全是兩碼事。因為有實物抵押，銀行的風險敞口非常小。所以，房產抵押貸款對借款人的負債和征信要求相對寬松很多。

通過房產抵押貸款，你不僅能貸到的金額可能更大（一般能貸到房產評估價的5-7成），而且利息會比信用貸低得多，還款期限也更長（最長可以做到20年），這樣一來，你的月供自然就大幅度下降了。

這基本是目前最有可能讓你解決壓力的辦法，可以把高壓的信貸負債置換成低息、長期的房產抵押貸款，徹底改善你的現金流狀況。

小昕總結一下，就是題主你直接拿著現在的數據去銀行申請信貸，基本是不可能的， 你需要做的，是先尋求專業的幫助，好好梳理一下你目前的負債情況，看看有沒有資產可以抵押（比如房產），或者有沒有辦法通過專業的過橋服務來優化你的負債結構，降低你的月供壓力，這樣才能提高你未來獲得貸款的可能性。