1、前期盡調（1-3天）

別急著跑銀行！先確認兩個核心問題：

? 房產類型：商品房/公寓/別墅/經適房？不同產權貸款成數差異巨大（商品房可貸7成，公寓可能只有5成）

? 資金用途：經營貸/消費貸？2025年嚴查資金流向，消費貸額度普遍低于100萬
 

2、材料準備

基礎材料：身份證、房產證、戶口本、收入證明（銀行流水建議覆蓋12個月且月均收入≥月供2倍）
 

3、銀行面簽（當天完成）

注意！面簽時務必確認三個隱藏條款：

（1）利率調整周期：LPR浮動利率選“每年1月1日調整”更穩妥

（2）提前還款違約金：2025年多數銀行規定還款滿1年可免違約金

（3）貸款用途證明：消費貸需提供發票，經營貸需提供購銷合同（建議提前準備）
 

4、抵押登記（線上化提速）

2025年全國推行“不動產登記一網通辦”，通過銀行APP上傳材料→不動產中心在線核驗→電子他項權證同步至銀行（最快當天放款）


 

二、2025年避坑指南（血淚經驗總結）
 

1、利率陷阱：警惕“2.5%超低利率”宣傳！可能附加高額服務費或要求購買理財，實際綜合成本可能突破4%，小昕建議朋友們可以要求銀行出具《貸款綜合成本確認書》

自救方案：提前通過銀行內部系統查詢房產評估值
 

3、二抵風險：一抵+二抵總貸款額≤房產價值的80%（例：1000萬房產，一抵貸了500萬，二抵最多再貸300萬）

小昕提醒二抵利率普遍比一抵高1-1.5%（XX銀行推出二押2.4%產品）

 

小昕說點大實話

1、2025年銀行政策呈現兩大趨勢：一是寬松化，經營貸額度放寬至房產價值90%（需配合納稅記錄）；二是嚴監管，資金流入樓市/股市將直接觸發抽貸。

2、普通人最容易踩的雷區：

?用第三方賬戶接收貸款（直接觸發風控）

?用直系親屬卡支付首付款（需提前6個月做資金截斷）


 

2025年朋友們可以根據以下根據選銀行：

（1）國企/公務員→優先選四大行（利率最低至2.4%）

（2）小微企業主→推薦城商行（審批快且接受瑕疵征信）

（3）二抵/非標房產→找股份制銀行（額度更靈活）