可以！名下的房產還在按揭中，是有幾個渠道可以申請信貸。小昕分析主要可以通過二次抵押貸款、信用貸款等方式實現貸款申請，但題主的情況：

沒車，目前沒有固定工作，待業中！查詢近半年15次，信用卡負債30多萬，用光了

很難匹配合適的銀行信用貸款，沒有工作收入，還有30多萬的信用卡負債，征信查詢也超了。

這情況只能尋找審批寬松的銀行，但額度方面不會很高、利率可能也做不到3%。

小昕下面分析分析，按揭房申請信用貸款的具體內容：

一、為什么按揭房還能申請信貸？

按揭房雖然已經抵押給銀行，但只要滿足以下條件，仍有貸款空間：

（1）房產有剩余價值：房價上漲或已償還部分貸款，產生可抵押的凈值空間。

小昕以上個月趙先生辦理按揭轉貸的案例來說說，半年前他購買的一套房子1000萬元，（帶花園、樓層位置不錯，朝向南），現在小區最高的評估價已經到了1480萬左右，可抵押的貸款金額有100-400萬的空間，甚至更高。

（2）還款能力穩定：收入覆蓋現有月供和新貸款月供的1-2倍，讓銀行認為你有能力償還。

（3）信用記錄良好：無嚴重逾期或違約記錄（如2年內連續3次或累計6次逾期可能被拒）。

 

二、按揭房申請信貸的3種方式

1. 二次抵押貸款

適用人群：房產有增值空間或已還款較多，急需大額資金（如裝修、經營周轉）。

額度計算：

最高額度 = 房產當前估值 × 70% - 剩余按揭貸款。

例如：房子現估值500萬，剩余按揭200萬，可貸額度≈500×70% -200=150萬。

利率約2.5%-6.5%（現在很多銀行都推出了二押優惠利率，大多在2.4%-2.7%左右）

所需材料：身份證、房產證、收入證明、按揭還款記錄。

優勢：額度高、期限長（最長30年）。

劣勢：需支付評估費（0.1%-0.5%房產價值）、可能涉及解押費用。

2. 轉按揭貸款

適用人群：希望降低利率、延長還款期或更換服務銀行。

操作流程：

新銀行審批你的資質和房產價值。

結清原銀行貸款

重新辦理抵押登記，按新利率還款。

部分銀行推出“轉按揭優惠”，利率可比原貸款低0.5%-1%。

小昕風險提示需自行墊資解押的“過橋貸款”成本較高，建議選擇銀行直聯轉按揭。

3. 信用貸款

適用人群：需要小額靈活資金（50萬以內），不想抵押房產。

申請條件：

本行客戶：按揭還款滿1年，月供≥3000元，最高可貸月供的50-100倍。

他行客戶：按揭還款滿5年，月供≥4000元，額度為月供的30-60倍。

利率年化3%-12%，優質客戶（如公務員、國企員工）可低至2.68%。

優勢：無需抵押、放款快（1-3天）。

注意信用貸款會占用個人負債率，可能影響后續房貸申請。
 

三、當前各大城市更新最新政策變化

二套房貸款松綁，部分城市（如廣州、三亞）允許按揭房+信貸組合融資，用于購買二套房，首付可低至30%。

征信要求升級，銀行接入不動產登記系統，可實時核查房產抵押狀態，虛假材料將直接拒貸并列入黑名單。

綠色通道，對按時還款超1年的優質按揭客戶，部分銀行提供自動預審批，線上提交申請后1小時出額度。


 

四、避坑指南：這些細節不注意，貸款可能被拒！

1、不要頻繁申請貸款：1個月內征信查詢超3次，銀行會認為你資金饑渴，通過率下降50%。

2、算清隱藏成本：二次抵押需支付評估費、抵押登記費（約0.1%-0.3%房產價值）。

轉按揭若涉及過橋資金，日息約0.05%-0.1%，10天墊資100萬需支付5000-1萬。

3、警惕AB貸陷阱：某些中介誘導你借用他人身份貸款，屬于騙貸行為，可能面臨刑事責任。
 

小昕建議，當前有按揭貸款，還想申請其他貸款的借款人，可以看看以下幾點
 

（1）優先選擇原貸款銀行：已有還款記錄，審批更快、利率更低。
 

（2）優化負債率：新貸款月供 + 原按揭月供 ≤ 月收入的50%。

如果月收入2萬，現有按揭月供8000，新貸款月供建議≤2000。
 

（3）咨詢專業顧問：對比3-5家銀行方案，選擇綜合成本最低的（參考年化綜合利率+費用）。
 

按揭房想申請信貸，只要合理規劃、評估風險，完全可以通過二次抵押、轉按揭或信用貸款獲得資金。但切記量力而行，避免過度杠桿！