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銀行辦貸款，信用卡只還最低？小心好貸變壞貸…
- 最近在和很多準(zhǔn)備買房的朋友交流時(shí)，發(fā)現(xiàn)一個普遍存在但又極易被忽視的點(diǎn)——信用卡最低還款。很多人覺得，每月按時(shí)還上最低還款額就萬事大吉，既不影響征信，又能緩解短
最近在和很多準(zhǔn)備買房的朋友交流時(shí)，發(fā)現(xiàn)一個普遍存在但又極易被忽視的點(diǎn)——信用卡最低還款。很多人覺得，每月按時(shí)還上最低還款額就萬事大吉，既不影響征信，又能緩解短期壓力。
但今天，小妍要從銀行審批房貸的角度，和粉絲們說說關(guān)于銀行貸款申請，信用卡還款的細(xì)節(jié)：
一、最低還款：銀行會覺得我們當(dāng)前沒什么資金還款
當(dāng)選擇最低還款時(shí)，銀行會從消費(fèi)入賬日開始，對全部消費(fèi)金額（而不僅僅是未還部分）按日計(jì)收利息，通常日利率是萬分之五，折合年化利率高達(dá)18%左右。而且，這個利息還是利滾利的復(fù)利計(jì)算。
小妍舉個例子，小明信用卡賬單1萬元，最低還款額1000元。他選擇了最低還款。
那么，銀行不是只針對未還的9000元計(jì)息，而是對全部1萬元從消費(fèi)那天起計(jì)算。
1、潛在的高負(fù)債信號：長期依賴最低還款，相當(dāng)于借款人可能現(xiàn)金流緊張，需要通過高成本的方式來維持周轉(zhuǎn)。銀行會認(rèn)為借款人的財(cái)務(wù)狀況不夠穩(wěn)健。
2、實(shí)際負(fù)債能力的誤判：我們表面是以為每月只還1000元，但銀行在評估您的負(fù)債時(shí)，可能會有更嚴(yán)格的算法。
二、房貸審批時(shí)，銀行如何看待你的信用卡負(fù)債？
很多朋友以為，征信報(bào)告上顯示我按時(shí)還最低，就沒有逾期，不影響貸款。
隨著金融監(jiān)管的持續(xù)深化和銀行風(fēng)控模型的不斷升級，銀行對于借款人真實(shí)負(fù)債和還款能力的審查只會越來越精細(xì)。
1、不再只看最低還款額：對于有大額信用卡賬單且長期采用最低還款方式的客戶，銀行在計(jì)算您的月負(fù)債時(shí)，可能不再簡單采信那個小小的最低還款額，而是會按照您信用卡總欠款的一定比例（例如5%-10%）來估算您的月還款壓力。
假設(shè)張先生有一張信用卡，欠款5萬元，每月最低還款2500元。張先生覺得月負(fù)債是2500元。但銀行在審批房貸時(shí)，可能會按照5萬元的5%（即2500元）甚至10%（即5000元）來認(rèn)定這個月供負(fù)債。
如果您的其他貸款（如車貸、消費(fèi)貸）也比較多，這個數(shù)字疊加起來，很容易導(dǎo)致您的總負(fù)債收入比（DTI）超標(biāo)，直接影響房貸額度，甚至導(dǎo)致拒貸！
2、高額信用卡分期同樣讓銀行對借款人的印象不好：除了最低還款，大額的信用卡分期（比如裝修分期、大件商品分期）雖然每期金額固定，但多筆分期疊加，同樣會顯著推高您的負(fù)債比。銀行會認(rèn)為您未來的還款壓力巨大。
雖然按時(shí)還最低不直接造成逾期記錄，但會通過以下方式間接影響借款人的信用畫像：
1、信用卡已用額度過高：長期最低還款，意味著您的信用卡額度大部分時(shí)間都處于“已使用”狀態(tài)，這在征信報(bào)告中體現(xiàn)為“信用卡平均使用額度較高”或“信貸使用率高”。通常認(rèn)為，使用率超過50%就需要注意，超過70%就可能對信用評分產(chǎn)生負(fù)面影響。
2、償債意愿與償債能力的考量：銀行更喜歡看到能全額還款的客戶，這代表了良好的財(cái)務(wù)管理能力和償債意愿。長期最低還款，可能會被解讀為償債能力不足或以貸養(yǎng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
如果您計(jì)劃在未來一兩年內(nèi)申請房貸，現(xiàn)在就應(yīng)該開始優(yōu)化您的信用卡使用習(xí)慣了：
1、告別最低還款：盡量全額還款。如果暫時(shí)有困難，也要盡可能多還，快速降低總欠款。
2、控制信用卡數(shù)量和總額度：不是信用卡越多、額度越高越好。合理的數(shù)量（2-3張常用卡）和適度的總額度（不超過年收入的50%-100%）更為健康。
3、提前規(guī)劃，清理負(fù)債：計(jì)劃買房前6-12個月，開始有意識地結(jié)清不必要的信用卡分期，降低信用卡已用額度。確保在申請房貸時(shí)，您的征信報(bào)告干凈漂亮。
4、避免短期內(nèi)頻繁申請信用卡或貸款：這會在征信報(bào)告中留下多次查詢記錄，銀行可能會認(rèn)為您近期資金非常緊張。
買房是人生大事，房貸審批更是關(guān)鍵一環(huán)。不要因?yàn)樾⌒〉男庞每ㄟ€款習(xí)慣，損失了較優(yōu)惠的房貸利率。
如果您對自己的征信狀況、負(fù)債情況或者房貸申請有任何疑問，歡迎隨時(shí)和小妍交流。
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