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銀行辦貸款，信用卡只還最低？小心好貸變壞貸…
- 最近在和很多準備買房的朋友交流時，發現一個普遍存在但又極易被忽視的點——信用卡最低還款。很多人覺得，每月按時還上最低還款額就萬事大吉，既不影響征信，又能緩解短
最近在和很多準備買房的朋友交流時，發現一個普遍存在但又極易被忽視的點——信用卡最低還款。很多人覺得，每月按時還上最低還款額就萬事大吉，既不影響征信，又能緩解短期壓力。
但今天，小妍要從銀行審批房貸的角度，和粉絲們說說關于銀行貸款申請，信用卡還款的細節：
當選擇最低還款時，銀行會從消費入賬日開始，對全部消費金額（而不僅僅是未還部分）按日計收利息，通常日利率是萬分之五，折合年化利率高達18%左右。而且，這個利息還是利滾利的復利計算。
小妍舉個例子，小明信用卡賬單1萬元，最低還款額1000元。他選擇了最低還款。
那么，銀行不是只針對未還的9000元計息，而是對全部1萬元從消費那天起計算。
1、潛在的高負債信號：長期依賴最低還款，相當于借款人可能現金流緊張，需要通過高成本的方式來維持周轉。銀行會認為借款人的財務狀況不夠穩健。
2、實際負債能力的誤判：我們表面是以為每月只還1000元，但銀行在評估您的負債時，可能會有更嚴格的算法。
很多朋友以為，征信報告上顯示我按時還最低，就沒有逾期，不影響貸款。
隨著金融監管的持續深化和銀行風控模型的不斷升級，銀行對于借款人真實負債和還款能力的審查只會越來越精細。
1、不再只看最低還款額：對于有大額信用卡賬單且長期采用最低還款方式的客戶，銀行在計算您的月負債時，可能不再簡單采信那個小小的最低還款額，而是會按照您信用卡總欠款的一定比例（例如5%-10%）來估算您的月還款壓力。
假設張先生有一張信用卡，欠款5萬元，每月最低還款2500元。張先生覺得月負債是2500元。但銀行在審批房貸時，可能會按照5萬元的5%（即2500元）甚至10%（即5000元）來認定這個月供負債。
如果您的其他貸款（如車貸、消費貸）也比較多，這個數字疊加起來，很容易導致您的總負債收入比（DTI）超標，直接影響房貸額度，甚至導致拒貸！
2、高額信用卡分期同樣讓銀行對借款人的印象不好：除了最低還款，大額的信用卡分期（比如裝修分期、大件商品分期）雖然每期金額固定，但多筆分期疊加，同樣會顯著推高您的負債比。銀行會認為您未來的還款壓力巨大。
雖然按時還最低不直接造成逾期記錄，但會通過以下方式間接影響借款人的信用畫像：
1、信用卡已用額度過高：長期最低還款，意味著您的信用卡額度大部分時間都處于“已使用”狀態，這在征信報告中體現為“信用卡平均使用額度較高”或“信貸使用率高”。通常認為，使用率超過50%就需要注意，超過70%就可能對信用評分產生負面影響。
2、償債意愿與償債能力的考量：銀行更喜歡看到能全額還款的客戶，這代表了良好的財務管理能力和償債意愿。長期最低還款，可能會被解讀為償債能力不足或以貸養貸的潛在風險。
如果您計劃在未來一兩年內申請房貸，現在就應該開始優化您的信用卡使用習慣了：
1、告別最低還款：盡量全額還款。如果暫時有困難，也要盡可能多還，快速降低總欠款。
2、控制信用卡數量和總額度：不是信用卡越多、額度越高越好。合理的數量（2-3張常用卡）和適度的總額度（不超過年收入的50%-100%）更為健康。
3、提前規劃，清理負債：計劃買房前6-12個月，開始有意識地結清不必要的信用卡分期，降低信用卡已用額度。確保在申請房貸時，您的征信報告干凈漂亮。
4、避免短期內頻繁申請信用卡或貸款：這會在征信報告中留下多次查詢記錄，銀行可能會認為您近期資金非常緊張。
買房是人生大事，房貸審批更是關鍵一環。不要因為小小的信用卡還款習慣，損失了較優惠的房貸利率。
如果您對自己的征信狀況、負債情況或者房貸申請有任何疑問，歡迎隨時和小妍交流。
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