黃老師最近收到粉絲提問(wèn)——“申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行到底更看重我的收入資產(chǎn)，還是征信記錄？”

一、資質(zhì)——合適的人選

黃老師先來(lái)說(shuō)說(shuō)資質(zhì)。簡(jiǎn)單理解，資質(zhì)就是銀行或者貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為其是否具備還款能力和意愿，是作為一名合格借款人的條件。涵蓋很多方面：

征信——可靠的借款人

征信，記錄了借款人過(guò)去所有的信用行為，包括但不限于：

• 貸款記錄：
   是否按時(shí)還款，是否有逾期。
• 信用卡使用情況：
   額度使用率、還款記錄。
• 其他信貸業(yè)務(wù)：
   如擔(dān)保、租賃等。
• 查詢記錄：
   哪些機(jī)構(gòu)查詢過(guò)你的征信，查詢?cè)蚴鞘裁础?/section>

   

征信的好壞直接決定了你在金融機(jī)構(gòu)眼中的可靠度和信用評(píng)分。

一份干凈、良好的征信記錄，能讓你在貸款申請(qǐng)上遇到的問(wèn)題更少，甚至能幫你爭(zhēng)取到更低的利率和更高的額度。

那么，到底哪個(gè)更重要？

我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到有人說(shuō)：“我收入很高，但征信有問(wèn)題，貸不了款。”或者，“我征信很好，但收入不夠，也貸不了。”

這說(shuō)明了一個(gè)事實(shí)：資質(zhì)和征信，并非非此即彼的關(guān)系，而是相輔相成的“

• 良好的資質(zhì)是基礎(chǔ)：
   你得先有能力還款，有穩(wěn)定的收入來(lái)源，這是銀行愿意借錢給你的前提。銀行首先會(huì)評(píng)估你這個(gè)人值不值得借錢。
• 良好的征信是保障：
   在你有能力還款的同時(shí)，你的歷史信用記錄證明了你會(huì)不會(huì)按時(shí)還錢。銀行需要你過(guò)去的行為來(lái)背書，證明你是一個(gè)值得信賴的伙伴。

最近幾年，大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)會(huì)越來(lái)越成熟，銀行等金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，會(huì)更全面地綜合考量你的資質(zhì)和征信。

• 如果你的資質(zhì)非常好（例如，高收入、穩(wěn)定職業(yè)、低負(fù)債），即使征信上有一些非常輕微的瑕疵（例如，早年一兩次小額逾期且已還清），銀行可能還會(huì)給你機(jī)會(huì)，但通常會(huì)伴隨更高的利率或更嚴(yán)格的條件。
• 反之，如果你的征信記錄非常完美，但資質(zhì)卻非常薄弱（例如，收入不穩(wěn)定、負(fù)債率過(guò)高），銀行也很難批準(zhǔn)貸款。

想要順利貸款，怎么辦？

1. 夯實(shí)你的“資質(zhì)”：

   • 提高收入：
      努力工作，爭(zhēng)取更好的薪資。
   • 穩(wěn)定職業(yè)：
      選擇相對(duì)穩(wěn)定的工作崗位。
   • 控制負(fù)債：
      合理規(guī)劃消費(fèi)，減少不必要的負(fù)債。
   • 增加資產(chǎn)：
      如有能力，可以考慮配置一些能夠提升自身“軟資質(zhì)”的資產(chǎn)。

2. 維護(hù)你的“征信”：

   • 按時(shí)還款是王道：
      無(wú)論是房貸、車貸還是信用卡，都務(wù)必做到“有借有還，再借不難”。
   • 理性使用信用卡：
      控制額度使用率，避免長(zhǎng)期“刷爆”。
   • 避免“過(guò)度查詢”：
      謹(jǐn)慎申請(qǐng)貸款和信用卡，不要“貨比三家”式地頻繁查詢。

最后黃老師想說(shuō)，貸款是需要鄭重的事情，也是你與金融機(jī)構(gòu)建立信任的過(guò)程。無(wú)論是資質(zhì)還是征信，都是你在這個(gè)過(guò)程中的重要資產(chǎn)。