一提到大額貸款，很多人腦海中第一個(gè)浮現(xiàn)的詞就是抵押——特別是房產(chǎn)。似乎沒有一套價(jià)值還不錯(cuò)的房產(chǎn)，銀行抵押貸款申請(qǐng)就通過不了？

今天，房房就來分析在沒有任何資產(chǎn)抵押的情況下，一個(gè)借款人究竟需要具備什么樣的條件，才能成功從銀行貸出100萬的純信用額度？

一、銀行眼中的新資產(chǎn)是什么？

銀行批復(fù)100萬信用貸款，其根本目的不是為了占有借款人的資產(chǎn)，而是為了安全地收回本息。因此，銀行最關(guān)心的，永遠(yuǎn)是兩個(gè)字——還款能力。

在沒有抵押物這個(gè)保障的情況下，銀行會(huì)通過更復(fù)雜、更全面的數(shù)據(jù)，來構(gòu)建一個(gè)借款人的還款畫像。主要看下面四個(gè)方面：

二、四大方面的詳細(xì)要求

想拿到100萬的額度，絕不是一次心血來潮的申請(qǐng)就能搞定的。它需要借款人至少提前1-2年進(jìn)行系統(tǒng)性的規(guī)劃和準(zhǔn)備。

方面一：打造一份良好的信用歷史

網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于征信的知識(shí)鋪天蓋地，但很多都停留在表面。對(duì)于沖刺百萬額度的客戶而言，征信報(bào)告需要達(dá)到“優(yōu)秀”而非“及格”。

方面二：證明現(xiàn)金流水

現(xiàn)金流，特別是銀行認(rèn)可的有效流水，是銀行計(jì)算客戶債務(wù)收入比的基礎(chǔ)。

1、對(duì)于工薪階層：

方面三：亮出清晰可見的職業(yè)與社會(huì)背書

如果說現(xiàn)金流是現(xiàn)在，那么職業(yè)就是銀行眼中的未來。穩(wěn)定的、高價(jià)值的職業(yè)，是未來現(xiàn)金流的最強(qiáng)保障。

金飯碗職業(yè)：這是銀行最青睞的客群。包括但不限于：

• 公務(wù)員、事業(yè)單位（特別是處級(jí)以上干部）
• 大型央企、國(guó)企、世界500強(qiáng)企業(yè)的中高層管理人員
• 醫(yī)生、律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、高校教授等高社會(huì)地位專業(yè)人士

對(duì)于高收入但流水不夠清晰的客戶（如頂尖銷售、律師等），一份高額的個(gè)人所得稅納稅證明是極具殺傷力的補(bǔ)充材料。例如，年納稅額達(dá)到10萬以上，就足以反證其年收入水平。

學(xué)歷與職稱方面名校（985/211）的碩士、博士學(xué)歷，或行業(yè)內(nèi)的高級(jí)職稱，都能在評(píng)分模型中獲得加分。

方面四：展示具備一定厚度的準(zhǔn)金融資產(chǎn)

雖然沒有不動(dòng)產(chǎn)抵押，但如果能證明客戶擁有良好的理財(cái)習(xí)慣和一定的家底，銀行的風(fēng)控人員會(huì)更安心。

極少有銀行會(huì)通過單一一款純信用貸款產(chǎn)品，直接給一個(gè)無抵押的客戶批復(fù)100萬額度。即使是資質(zhì)頂尖的客戶，單家銀行的信用貸上限通常也鎖定在30萬或50萬。

因此，真正的方法是——組合與時(shí)機(jī)。

1、選擇主攻銀行：根據(jù)客戶自身的流水、職業(yè)等優(yōu)勢(shì)，選擇一家匹配度最高的銀行作為主攻。例如，代發(fā)工資在A銀行，就以A銀行的“薪金貸”或“精英貸”作為主申請(qǐng)，目標(biāo)是拿下該行的最高額度，比如30-50萬。

2、規(guī)劃輔助銀行：在主攻銀行批款后，利用這份已獲批的大額授信作為背書，計(jì)劃向1-2家政策同樣靈活的股份制銀行或頭部城商行發(fā)起申請(qǐng)。這些銀行看到客戶已被大行認(rèn)可，批款的信心會(huì)更足，很可能再批下20-30萬的額度。

3、補(bǔ)充產(chǎn)品：如果額度仍有缺口，可以考慮一些持牌消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)銀行的大額產(chǎn)品。但務(wù)必注意，這些產(chǎn)品的利率通常更高，應(yīng)作為最后的補(bǔ)充。

通過這樣“1+2”或“1+1+1”的組合策略，在幾個(gè)月內(nèi)，分批次、有節(jié)奏地完成2-4筆貸款申請(qǐng)，將總額度“提高到100萬，改善生活，滿足個(gè)人消費(fèi)需要，是目前市場(chǎng)上最現(xiàn)實(shí)、最可行的路徑。

這個(gè)過程對(duì)時(shí)機(jī)把握要求極高，需要在第一筆貸款批復(fù)信息上報(bào)征信前的“時(shí)間窗”內(nèi)完成后續(xù)申請(qǐng)。

其實(shí)，最重要的資產(chǎn)，是值得信賴的借款人本身

借款人不再僅僅是一個(gè)名字或一個(gè)身份證號(hào)，而是其全部社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的總和。一

一份持續(xù)優(yōu)化的信用報(bào)告、一條強(qiáng)大穩(wěn)定的現(xiàn)金流、一個(gè)令人信服的職業(yè)身份，以及一種審慎理性的財(cái)務(wù)習(xí)慣——這些無形的軟資產(chǎn)，共同構(gòu)筑了借款人的可靠。