當需要一筆錢時，是該申請流程便捷的信用貸款，還是利率更低的抵押貸款？

這兩種主流的融資方式，一個看似輕盈快捷，講究的是個人信用；另一個則穩如泰山，信奉資產實力。

今天，黃老師就分析一下這兩大貸款的門檻差異，幫助各位在需要時做出最明智的選擇。

信用貸款，顧名思義，是銀行或金融機構基于對借款人個人信用的信任而發放的貸款，無需任何抵押物。主打一個快字，但對個人資質的要求，卻極為苛刻。

個人征信與綜合軟實力

1. 征信報告——

這是信用貸款審批的 第一道關，也是最重要的一道。銀行風控部門會審閱借款人的征信報告。

2. 收入流水——

穩定的還款能力是銀行信心的來源。

• 優質流水：
   銀行最青睞的是代發工資流水，特別是連續、穩定且金額較高的記錄。
• 認可度排序：
   代發工資流水 > 穩定存入的流水（需有合理解釋）> 經營流水（個體戶或企業主）。
• 要求：
   通常要求提供近半年到一年的銀行流水，月均有效流水需覆蓋期望月還款額的2倍以上。

3. 工作單位——

借款人所在的單位性質，直接影響銀行對其職業穩定性的判斷。公務員、事業單位員工、教師、醫生、世界500強及大型國企員工，被視為優質客戶群體，不僅額度更高，利率也更優惠。

反之，一些被認為收入不穩定的行業，如娛樂場所、鋼貿等，則可能被列入審慎進入名單。

信用貸款的門檻，是一套對個人軟實力的綜合考評。它要求借款人擁有優秀的征信、穩定可觀的收入以及良好的職業背景。

適合那些資質優良、急需小額資金（通常在30-50萬以內）、追求審批速度的客戶。

二、抵押貸款

抵押貸款，則是借款人將名下的不動產（主要是房產）抵押給銀行，從而獲取貸款。銀行的核心關注點從這個人怎么樣轉移到了這套房子怎么樣。

門檻：抵押物的價值與變現能力

1. 抵押物——

這是抵押貸款的 絕對核心。房產的質量直接決定了貸款的成敗和額度。

• 房產類型：
   銀行的偏好順序是：住宅 > 公寓/商住 > 寫字樓/商鋪 > 廠房。住宅流動性最強，最受歡迎。
• 房齡與位置：
  房齡是關鍵因素，普遍要求不超過30年，部分銀行會放寬到35年。位置則決定了價值，一線城市核心地段的房產，是銀行眼中的“香餑餑”。
• 產權清晰：
   要求產權明晰，無任何糾紛。小產權房、軍產房等特殊產權房產，基本無法作為抵押物。

2. 征信要求——相對寬容

與信用貸款的嚴苛相比，抵押貸款對征信的容忍度要高得多。因為有房產這個抵押資產，銀行的風險大大降低。

3. 借款人資質——還款能力的證明

雖然抵押物是核心，但銀行依然需要確認借款人具備基本的還款意愿和能力。

抵押貸款的門檻，重點在于硬實力——一套有價值、易變現的房產。它對借款人個人征信的瑕疵容忍度更高，額度更大（可達房產評估值的7成-10成），利率也遠低于信用貸款。

適合需要大額資金、名下有房產，且對資金成本敏感的客戶。

三、信用貸款和抵押貸款門檻與利率一覽

基于此基準，以下是黃老師整理的部分銀行2025年最新的抵押貸款利率情報（實際審批利率因客戶資質和房產情況而異）：

不難看出，當下優質房產的抵押貸款利率，已經全面低于LPR基準，進入了歷史性的低位。

信用貸款和抵押貸款，并無絕對的優劣之分，只有是否適合之別。