飯局上，朋友最愛問房房的問題就是：“房房，你們是銀行的，自己買房辦貸款，會找外面的中介嗎？”

今天，房房這篇文章，不為任何機構站臺，只講房房的經驗，幫助借款人把貸款找中介這件事理理：

一、中介的定義

中介這個詞，一般就是中間商賺差價。但在貸款里，這個角色其實分好幾種，搞混了，后面的討論就全亂了。

1、銀行客戶經理/信貸員： 穿著行服，坐在窗明幾凈的辦公室里，代表的是某一家銀行。他們的優點是身份明確，產品單一（就是自家銀行的），不收借款人額外的服務費（工資和獎金銀行發）。

缺點也同樣明顯：只會推薦該家銀行的產品是最好的。

2、貸款顧問/助貸機構（我們常說的貸款中介）是獨立的第三方，一個專業的貸款顧問，手里對接的不是一家銀行，而是多家銀行、信托、甚至一些小貸機構。他們的價值在于信息差和專業服務。

通常是兩種模式：一是向客戶收取一定比例的服務費；二是從銀行或金融機構那里拿返傭（這個模式在合規性上越來越嚴格）。

3、灰色地帶的渠道和包裝公司，和大家宣傳能搞定一切，比如偽造流水、包裝資質，容易讓借款人陷入騙貸的法律風險和債務深淵。（這里房房就不詳細說了）

所以，咱們今天討論的中介，特指第二種——專業的、合規的貸款顧問或助貸機構。

二、貸款從業者自己買房，到底用不用中介？

現在，房房來回答開頭的那個問題。看情況，但很多時候，我們真的會！

很多借款人可能覺得奇怪，我們自己就在銀行體系里，人頭熟，政策懂，為啥還要把錢給外人賺？

房房舉兩個身邊同事的真實例子（隱去姓名）：

A同事堅決自己辦。

A同事是標準的客戶：央企工作，收入穩定且清晰，公積金繳存額度高，征信干凈，買的又是首套房。

A同事非常清楚自己符合哪家銀行的最優質客戶畫像，直接找到了自己銀行合作最深的那個分行，利率、額度都談到了最優。對A同事而言，找中介的意義不大，無非是多花一筆錢，讓別人幫他跑跑腿、遞遞材料。

B同事果斷找了中介。

B同事和他愛人準備買二套改善型住房，首付資金一部分來自于賣掉老房子的錢，存在時間差。

名下有家小公司，收入主要是公司分紅和流水，報稅和實際進賬有差異。他愛人是自由職業者，收入流水不穩定。

最后，B同事通過房房介紹，找了一個在圈內口碑很好的貸款顧問。那個顧問花了一個下午，詳細分析了他的情況，最終給他匹配了兩家銀行：一家是某股份制銀行，對小企業主政策寬松，審批速度快；另一家是某城商行，利率有驚喜，但放款周期稍長。

最后，他們選擇了前者，雖然利率高了0.1%，但確保了整個交易流程的順利。服務費花了兩萬多，但老李說：“這錢，花得值！買到了確定性和安心。”

貸款從業者會不會找中介，不取決于我們懂不懂，而取決于我們的貸款難度系數和時間成本。 房房舉個例子來說，一個厲害的外科醫生，他自己需要做手術，也一定會找另一個他信得過的醫生來主刀，而不是自己給自己開刀。

三、為什么需要中介

現在，整個金融環境和房地產政策都在發生變化。

宏觀上，LPR（貸款市場報價利率）會持續波動。主要一線城市的房貸利率，可能會經歷至少2-3次基于LPR的微調。 同時，各地的因城施策會更加靈活，可能這個區和那個區的首付比例、認定標準都有細微差別。這種高頻變動，普通人很難實時跟進。

在這樣的背景下，一個靠譜貸款顧問具體體現在：

信息差——中介知道你不知道的秘密
 

你知道哪家銀行剛剛更新了內部政策，對二套房的審批放松了一點嗎？你知道哪個支行的行長剛剛換人，最近沖業績，審批尺度會大一些嗎？你知道你的流水情況，在A銀行看來是瑕疵，但在B銀行看來卻是“有效流水”嗎？

這些，就是貸款顧問的核心價值。他們每天都在和銀行打交道，掌握的是最鮮活、最一線的情報。

方案的定制化——不是流水線，是個性化定制
 

一個好的顧問，不會只問你“貸多少，貸多久”。他會像個財務醫生一樣，給你做“全面體檢”：你的收入結構、負債情況、未來幾年的現金流規劃、你對利率的敏感度、對審批速度的要求……

然后，他會基于對幾十上百個貸款產品的理解，為你量身定制一個，甚至幾個方案供你選擇。這絕不是簡單地哪家利率低就去哪家。

效率——時間就是金錢，尤其在買房這件事上

房房見過太多因為貸款審批慢，導致交易違約，定金打水漂的申請。自己去銀行，你可能需要排隊、填表、反復補材料。而貸款顧問可以幫你一次性把材料準備齊全，用他們熟悉的渠道遞交，并且能實時跟進審批進度，遇到問題能第一時間溝通解決。

成功率的保障——資質等條件符合貸款銀行申請

銀行審批，本質上是一場面試。貸款顧問就是你的面試輔導老師。他會幫你梳理你的簡歷（申請材料），突出你的優點（穩定的還款能力），合理解釋你的“缺點”（比如征信上的小問題）。這種專業的準備（非造假），能極大提高你的貸款成功率。

四、中介的風險

如果說靠譜的貸款顧問是神隊友，那不靠譜的中介，就是讓你花錢買罪受的豬隊友，甚至可能是騙子。這其中的坑，主要有幾個：

收費
這是最大的坑。一些不良中介，前期用“低服務費”甚至“零服務費”吸引你，后期在各種環節巧立名目收費，比如“查詢費”、“加急費”、“關系費”……等你反應過來，已經被深度綁定，進退兩難。

一個正規的顧問，一定會在服務開始前，用白紙黑字的合同，清晰告知你總共需要支付多少服務費，以及在哪個環節支付。

專業度
市場上的貸款中介，水平參差不齊。有的是從業多年的資深專家，有的可能是昨天還在賣保險，今天就來搞貸款的游擊隊。他們可能只會幾句術語，對政策一知半解，把你帶到溝里去。甚至為了促成交易，隱瞞你的資質問題，最后導致銀行審批被拒，浪費你的時間和征信查詢次數。

利益
中介也要賺錢。有些中介，可能會優先推薦給他返傭最高的銀行，而不是最適合你的銀行。這就需要你保持一點清醒，多問一句：“為什么推薦這家？還有沒有其他選擇？”一個真正為你著想的顧問，會樂于向你解釋方案之間的利弊。

安全
你的身份證、戶口本、結婚證、銀行流水……這些都是你最重要的個人信息。交給一個不靠譜的機構，信息泄露的風險有多大，不用房房多說了吧？

五、如何找到那個靠譜的貸款合伙人？

房房前面說了很多關鍵點了，這里再給粉絲們提個醒，如何選中介

1. 看司齡和工齡： 盡量選擇成立時間較長、在本地有實體辦公場所的公司。跟顧問聊天時，可以旁敲側擊地問問他入行多久了，做過多少單子。

   這個行業流動性很大，能在一個公司干上三五年的，基本都有兩把刷子。

2. 聊專業而不是關系： 如果一個顧問一上來就跟你吹噓“我跟某行長關系多鐵”，而不是耐心分析你的資質、講解產品差異，你基本可以把他拉黑了。

3. 問流程和方案： 

   • “我的情況，您覺得主要難點在哪？”
   • “您打算怎么幫我解決？”
   • “您會推薦哪幾家銀行？各自的優缺點是什么？”
   • “整個流程大概是怎樣的？每個節點需要多長時間？”
     一個專業的顧問，應該能對答如流，條理清晰。

4. 死磕合同和收費：
   務必簽署正式的服務合同，仔細閱讀每一條款。特別是收費標準、收費節點、退費機制、以及雙方的權利義務。任何口頭承諾，都要求他寫進補充協議里。先辦事，后收費或者“辦不成，不收費，通常是衡量一個機構是否自信和正規的重要標準。

5. 查口碑和評價： 問問身邊辦過貸款的朋友，有沒有推薦的。或者在一些本地生活平臺、社交媒體上，看看對這家公司的評價。當然，評價可刷，但大量的負面信息，肯定不是空穴來風。

聊了這么多，讓我們回到最初的問題。辦理貸款，找不找中介，從來沒有一個標準答案。

這取決于借款人自身的條件變量：你的資質是否標準？你的時間是否充裕？你對金融信息的掌握程度如何？你對“確定性”和“效率”愿意支付多少溢價？

有的人因為選錯銀行，多付了幾十萬的利息；有的人因為錯過最佳時機，與心儀的房子失之交臂。

貸款，從來不只是借錢這么簡單。

希望今天這篇有點啰嗦的“真心話”，能幫你撥開迷霧，讓你在面對這個選擇時，能多一分從容，少一分焦慮。最終的決定權，永遠在你手里。記住，我們的目標不是找到一筆貸款，而是找到那筆最適合你的貸款。

祝每一位在路上奮斗的朋友，都能順利安家。如果你還有其他問題，隨時可以再聊。