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個人貸款申請：去哪里貸？哪種類型貸款額度高？【6500字吐血整理】
- 很多客戶都突然會有個手頭緊的時候，比如突然生病要付醫藥費，想創業缺啟動資金，準備買房付首付，或者生意周轉不開。這時候，貸款就成了很大可能的選擇。 然而貸款這件事，并不是簡單
很多客戶都突然會有個手頭緊的時候，比如突然生病要付醫藥費，想創業缺啟動資金，準備買房付首付，或者生意周轉不開。這時候，貸款就成了很大可能的選擇。
然而貸款這件事，并不是簡單走一趟銀行就能辦成，一不小心還有可能被黑中介坑騙。
今天，房房就給大家詳細講講個人貸款攻略，幫你弄清楚自己“能不能貸”“在哪里貸”“能貸多少”，讓你需要貸款的時候，能夠做出正確的判斷
個人資質是決定能否貸款的關鍵。個人資質包括很多方面，像年齡、性別、學歷、工作、收入、征信記錄這些都能明確衡量。還有些不太好把握的，比如大數據，但這屬于少數情況，房房先不討論。
1、年齡：要滿 18 歲，有完全民事行為能力。多數銀行貸款要求年齡上限在 60 歲以下，房貸因為還款時間大于10年，年齡限制更嚴格。這是因為銀行需要確保借款人在還款期限內有足夠的收入和能力來償還貸款。
對于年輕人來說，雖然具備了貸款的基本年齡條件，但可能由于工作時間短、收入不穩定等因素，在貸款額度和審批通過率上會受到一定影響。
而年齡大于60歲的借款人，隨著身體機能下降、工作穩定性降低等，銀行會擔心其未來的還款能力，所以會設置更嚴格的年齡限制。
2、身份證明：要有合法有效的身份證、戶口簿或者護照等。最好沒有民事、刑事訴訟案件，有的銀行對作為訴訟原告的申請人可能不影響貸款，但還是沒有最好。
合法有效的身份證明是銀行確認借款人身份真實性和合法性的重要依據。
如果涉及訴訟案件，銀行會認為借款人可能存在潛在的風險，比如債務糾紛、法律責任等，從而影響其還款能力和信用狀況。
3、收入：收入代表還款能力。收入穩定、流水多，銀行就覺得你是優質客戶，收入越高、季度利息穩定，能貸到的額度越高，通過審批的概率也越大。一般要求每月還款額不能超過月收入的 75%。
銀行通過查看借款人的收入情況來評估其是否有足夠的資金用于償還貸款本息。穩定的收入來源和較高的收入水平，意味著借款人有更強的還款能力，銀行承擔的風險相對較小。
如果每月還款額占月收入的比例超過80%，借款人可能會面臨較大的還款壓力，甚至可能出現逾期還款的情況。（房產抵押貸款等大額貸款，月還款額需大于月收入的一倍以上）
4、征信：銀行主要看這兩點：一是查詢次數，分為自查和硬查詢，硬查詢指信用卡、貸款審批這類。一般要求一個月不超過 3 次，半年不超過 6 次，一年不超過 12 次。二是逾期記錄，兩年內不能有逾期超 90 天的情況，不能有當前逾期。要是逾期次數多，銀行大概率會拒絕貸款，線下貸款產品更難申請。
征信記錄是銀行評估借款人信用狀況的重要參考。頻繁的硬查詢可能意味著借款人近期有較多的資金需求，存在較高的負債風險。
而逾期記錄則直接反映了借款人的還款意愿和信用狀況，逾期次數多、逾期時間長，說明借款人的信用風險較高，銀行自然不愿意放貸。
5、負債：個人負債情況是銀行評估風險的重要因素。負債高，還款壓力大，違約風險就高，銀行放貸會很謹慎。一般個人信用貸款負債不超 100 萬，多數銀行不看抵押負債，信用卡 6 個月平均使用率不超 50%，超過這個標準，貸款被拒的可能性就很高。要是其他條件特別好，也有辦法適當放寬。
1、公積金繳存：如果在公檢法、事業單位、國企、醫院、學校這些單位繳存公積金，那就很有優勢，這些單位通常在銀行白名單里，能貸到的額度會比你想的多。繳存時間一般要一年以上，有些銀行對優質單位客戶放寬到半年。繳存基數一般要 5000 元以上，越高越好，審批額度會根據繳存金額乘以系數再減去負債計算。
這些單位的工作穩定性高，員工的收入相對穩定，公積金繳存也比較規范。銀行認為這類借款人的還款能力和信用狀況較好，所以愿意給予更高的貸款額度和更優惠的貸款利率。
2、打卡代發工資與個稅：有些單位公積金繳存基數比實際工資低很多，這時候可以用代發工資申請貸款，個人納稅證明也能證明收入。打卡代發工資是一種穩定的收入證明方式，銀行可以通過查看工資流水來了解借款人的收入情況。
個人納稅證明則可以進一步驗證借款人的收入真實性和穩定性，對于一些公積金繳存基數較低但實際收入較高的借款人來說，這是一種有效的補充證明材料。
3、房產：不管是本地還是異地的全款房、按揭房都可以。和房子有關的貸款產品很多，像隨房信用貸、裝修貸、房屋抵押經營貸、房屋抵押消費貸等。但房子得有市場認可的價值。房產是一種重要的資產，具有較高的價值和穩定性。
銀行可以通過對房產進行評估，來確定貸款額度。同時，房產抵押也為銀行提供了一種保障，降低了貸款風險。
4、學歷：要求是全日制本科及以上學歷，學信網能查到，一般不能是信用白戶。用學歷申請貸款，年齡一般不能超過 30 歲，應屆畢業生也可以。要是超過 30 歲，學歷只能作為輔助加分項。較高的學歷通常意味著借款人有更好的學習能力和就業前景，收入水平也可能相對較高。
銀行認為這類借款人的還款能力和信用狀況較好，所以在貸款審批時會給予一定的優惠。但隨著年齡的增長，學歷的優勢會逐漸減弱，更多地還是要看借款人的實際收入和信用狀況。
5、車輛：全款車、按揭車都能申請貸款，不過車貸要求綠本在手。車齡一般要 10 年以內，里程數在 15 萬公里以內。一些車齡大、里程數多的豪華品牌車，要是殘值夠，部分銀行或機構也能適當放寬條件。
車輛也是一種資產，可以作為貸款的抵押物。但由于車輛的貶值速度較快，銀行對車齡和里程數有一定的要求，以確保車輛的價值能夠覆蓋貸款金額。對于豪華品牌車，雖然車齡和里程數可能較大，但由于其品牌價值和殘值相對較高，部分銀行或機構會適當放寬條件。
6、社保或保險：申請社保貸款，一般要在貸款銀行所在地有固定住址或居住證明，在同一家單位連續繳納社保 6 個月以上，部分銀行要求繳納時間更長，社保繳納基數越高，越容易通過審批。商業保險的保單也能貸款，只是利率相對高一些。社保繳納情況可以反映借款人的工作穩定性和收入情況。
連續繳納社保時間越長、繳納基數越高，說明借款人的工作越穩定、收入越高，銀行認為其還款能力越強。商業保險保單貸款則是基于保單的現金價值，雖然利率相對較高，但對于一些急需資金的借款人來說，也是一種選擇。
7、營業執照：申請人要是企業法人或者股東，企業有流水、納稅、開票記錄就行。營業執照更換法人一般要滿半年以上，或者實際經營一年以上。
要有實際經營場地和流水，納稅、開票金額多的，還能申請稅票貸。營業執照是企業合法經營的憑證，銀行通過查看企業的流水、納稅、開票記錄等，來評估企業的經營狀況和還款能力。
對于營業執照更換法人的情況，銀行需要一定的時間來觀察企業的經營穩定性。納稅、開票金額多的企業，說明其經營狀況較好，還款能力較強，所以可以申請稅票貸等更優惠的貸款產品。
1、資金充足，利率合理：銀行資金充足，利率合理，能省貸款成本。銀行作為金融機構，有大量的資金來源，可以滿足不同借款人的貸款需求。同時，銀行的貸款利率相對較低，相比其他貸款渠道，可以為借款人節省不少利息支出。
2、貸款產品豐富：貸款產品豐富，房貸、車貸、消費貸、經營貸都有，能滿足各種資金需求。銀行根據不同的客戶需求和市場情況，推出了多種貸款產品，借款人可以根據自己的實際情況選擇適合自己的貸款產品。
3、貸款期限1-30年：貸款期限長，房貸最長能貸 30 年。較長的貸款期限可以降低借款人的每月還款壓力，使借款人有更充足的時間來償還貸款。
一般房房建議粉絲們優先選國有六大行，也就是ZG銀行、NY銀行、GS銀行、JS銀行、YS儲蓄銀行、JT銀行，然后是股份制商業銀行，最后是城市商業銀行。
（現在貸款條件都很寬松，很多銀行準入門檻也放低了，需要的粉絲直接私信房房+V免費獲取：ccjr86）
國有六大行資金實力雄厚，信譽度高，貸款政策相對穩定。股份制商業銀行和城市商業銀行則在貸款產品創新和服務方面有一定的優勢，可以根據自己的需求進行選擇。
互聯網銀行也可以考慮。和傳統銀行比，互聯網銀行主打線上服務，申請流程簡單，借助大數據和人工智能技術，能快速評估信用，放款速度快，有的產品當天就能放款。
像WX銀行的 “微粒貸”、WS銀行的 “網商貸”，就是根據用戶消費、經營數據放貸。不過互聯網銀行貸款額度一般比傳統銀行低，利率更高，適合小額資金需求的人。而且因為是線上操作、數據評估，對申請人信用記錄和平臺使用活躍度要求比較高。
1、信用保證保險公司（信保公司）：信保公司為借款人提供擔保，幫你拿到貸款。信保公司對征信要求相對寬松，收入穩定但征信有點小問題的人，也有機會獲批，審核速度快。像PA普惠，和多家銀行合作，通過信保模式，給小微企業主和個人提供大額貸款。
但信保公司貸款費用高，除了利息，還有擔保費等，綜合年化利率大概 24% 左右，申請前一定要算清成本。信保公司通過為借款人提供擔保，降低了銀行的貸款風險，使得一些征信有小問題的借款人也能獲得貸款。
2、消費金融公司：消費金融公司專注消費領域貸款，和很多商家合作，為消費者購買家電、數碼產品、旅游、教育等提供信貸服務。放款速度快，有的產品當場就能審批放款，滿足即時消費需求。
比如ZX銀消費金融的 “好客貸”，面向ZX行代發工資、房貸、理財等優質客戶，線上申請，額度最高 20 萬，可用于日常消費。
不過消費金融公司貸款利率偏高，而且對貸款用途監管嚴格，只能用于指定消費場景，違規挪用會被要求提前還款。
3、小額貸款公司：小額貸款公司主要針對小額資金需求，提供幾千元到幾十萬元的貸款。它的優點是門檻低，不需要抵押物，對征信、收入審核寬松，手續簡單，能快速解決資金周轉問題。申請小額貸款公司貸款，只要提供身份證、工作證明、收入證明等基本材料，最快當場就能放款。
但小額貸款公司魚龍混雜，有非法高息放貸的 “黑機構”，房房不建議用小額貸款。
如非要用，一定要選正規持牌的，仔細看合同條款，防止掉進高息陷阱。小額貸款公司的貸款門檻較低，手續簡單，能夠快速解決借款人的小額資金需求。
但由于市場上小額貸款公司眾多，存在一些非法高息放貸的 “黑機構”，借款人在選擇小額貸款公司時需要謹慎選擇，避免陷入高息陷阱。
1、信用貸款：信用貸款不需要抵押，額度主要看個人信用和職業收入。單家銀行或金融機構授信額度幾千元到 100 萬元不等。
普通上班族在銀行申請信用貸款，單家銀行額度通常 20 萬左右，同時申請多家能貸到 100 - 200 萬。要是信用好、收入穩定、職業優質，像公務員、醫生、教師、大型企業高管等，單家授信最高可達百萬，同時申請多家總授信能到 300 - 600 萬。
不過這也得看當地銀行信貸政策和個人職業、收入情況。
2、抵押貸款：抵押貸款額度根據抵押物價值評估，一般按抵押物估值的一定比例放款。
住房抵押貸款額度一般是房產評估值的 7 - 8 成，比如 500 萬的房子，最高能貸 350 - 400 萬；商鋪、寫字樓抵押率大概 60%，工業廠房 50% 左右。
汽車抵押貸款額度相對低，因為汽車貶值快，一般是車輛評估價的 5 - 8 成，30 萬的新車，可能貸到 15 - 24 萬。
有些利率高的產品，貸款成數可能會高一些，特殊時期一些非標渠道對房車的貸款成數也可能提高。抵押物的價值是決定抵押貸款額度的關鍵因素。
銀行會對抵押物進行評估，根據抵押物的市場價值和變現能力來確定貸款額度。不同類型的抵押物，其抵押率也有所不同。
存單質押常見，額度一般不超過存單金額的 90%，比如 50 萬的定期存單，質押貸款額度大概 45 萬。
保單質押貸款額度根據保險現金價值確定，一般在現金價值的 70% - 90% 范圍，具體要看保險公司和產品規定。
質押貸款是以質押物作為擔保，銀行根據質押物的價值來確定貸款額度。存單質押和保單質押是比較常見的質押貸款方式，其貸款額度相對較為穩定。
個人條件能影響貸款額度。收入高，還款能力強，銀行和機構就愿意給高額度，比如企業主經營流水大，高級技術人才收入高，貸款額度自然就高。資產也很重要，名下有房、車、大額存款、理財產品等，既能證明有錢，又說明違約成本高，銀行放貸更放心。
職業也有影響，公務員、事業單位員工、國企職工等，工作穩定、收入可靠、福利好，信用貸款額度通常比普通企業員工高。
貸款申請前 6 個月，別頻繁換工作，保持穩定就業，讓銀行看到收入穩定；
要是有獎金、績效、副業收入，提前半年體現在銀行流水里，增加收入證明；
還可以合理配置資產，買點穩健理財產品，讓資產更豐富，顯示自己有實力。
個人信用貸款是銀行或其他金融機構向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不會超過 100 萬，借款期是 1 - 5 年不等。
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在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民。
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有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力。
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借款人向銀行提交如下資料：貸款申請審批表；本人有效身份證件及復印件；居住地址證明；職業和收入證明；有效聯系方式及聯系電話；在銀行開立的個人結算賬戶憑證；銀行規定的其他資料。
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銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。
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3、優點：無需抵押，辦理手續簡便快捷，放款速度快，能夠滿足借款人的緊急資金需求。
4、缺點：額度相對較低，利率相對較高，對借款人的信用要求較高。
房產抵押貸款是指借款人以已購商品住房抵押，貸款銀行為借款人提供一攬子資金服務，滿足其購買住房、車位、大額耐用消費品、汽車和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。
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具有完全民事行為能力的自然人，年齡在 18（含） - 65（不含）周歲之間；外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業。
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具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居留證明）及婚姻狀況證明（或未婚聲明）。
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有明確的貸款用途，貸款用途符合國家法律、法規及有關規定，承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發，不用于借貸牟取非法收入，以及其他國家法律、法規明確規定不得經營的項目。
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借款人貸前填寫居民住房抵押申請書，并提交銀行下列證明材料：
符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明；
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