一、房子要“夠格”：產權+房齡+地段

想用房子抵押，產權必須清晰無糾紛（查封、二次抵押都不行）。

1、房齡要求：大部分機構要求房齡+貸款期限≤40年，但一線城市更嚴（如上海部分銀行要求≤30年）。

2、變現能力：地段好、配套全的房子更受銀行歡迎（郊區老破小容易被壓價或拒貸）。

3、劃重點：三四線城市房齡限制可能放寬，但一二線核心區政策收緊，提前查當地規定！

 

二、借款人資格：年齡+信用+收入缺一不可

1、年齡門檻：18-65周歲（超60歲需子女共借）。

2、征信不能有硬傷：近2年無連三累六逾期，部分銀行要求查詢次數半年≤6次。

→ 自查征信Tip：登錄央行征信中心

或銀行APP申請電子版，有逾期記錄可嘗試提供還款證明補救1。

3、還款能力證明：

上班族：近半年工資流水+在職證明（月收入≥月供2倍）

個體戶：營業執照+2年經營流水+納稅記錄。

→ 租金、理財等穩定收入可作補充材料。

 

三、貸款用途：合法合規是底線

1、允許范圍：裝修、買車、企業經營等（需提供合同/發票）。

2、禁止用途：炒股、炒幣、賭博等投資投機行為，銀行一旦發現會抽貸！

3、真實案例：上海某客戶貸款300萬謊稱裝修，實際買房被銀行追回，還上了征信黑名單。

 

四、隱藏條件：戶籍+費用+流程時間

1、戶籍限制：部分城市要求本地戶口或連續居住1年以上（如重慶、廈門）。

2、額外費用：評估費（0.1%-0.3%）、抵押登記費

（幾十到幾百）、保險費（部分銀行強制）。

放款周期：材料齊全約1-2周，但經營貸

審核更嚴（需驗場地、查上下游合同）。

 

五、避坑指南：少花冤枉錢

1、貨比三家：國有大行利率低但門檻高，地方商業銀行額度靈活但費用多，優先選抵押率70%-90%的產品。

2、警惕“包裝”陷阱：中介聲稱能美化流水、代開公司，輕則拒貸，重則涉嫌騙貸！

3、合同細節：重點關注提前還款違約金（一般1%-3%）、利率調整方式（LPR浮動or固定）。
 

最后說句大實話：2025年銀行風控更嚴，建議優先維護好征信和流水，別等急用錢時才后悔。如果條件有短板（如房齡超限、自由職業），可考慮擔保公司或民間機構過渡，但務必核實資質，別碰高利貸！