男朋友欠花唄、車貸一直沒還，征信大概率是花了，嚴重點可能就是黑了。

很多人以為花唄、京東白條這些互聯網產品不上征信，或者晚還幾天沒事。現在這些基本都接入央行記錄了，逾期記錄清清楚楚。車貸就更不用說了，妥妥的信貸產品。

下面小昕來詳細說說如何面對：

一、先判斷你男朋友征信情況

1. 讓他自己去打一份詳細版的征信報告。 微信小程序中國人民銀行征信中心就能查，或者線下柜臺。我們主要需要看以下方面

• 逾期記錄： “1”代表逾期1-30天，“2”代表31-60天，以此類推。如果近期（2年內）有連續超過3次逾期，或者累計超過6次逾期（俗稱“連三累六”），那基本就是銀行重點關注對象，大概率涼涼。
• 當前是否有逾期： 如果現在還有欠款沒還清顯示逾期，必須先還清。
• 負債率： 除了逾期，銀行還會看他總的負債（包括信用卡分期、各種貸款）占他收入的比例。如果負債超過80%，即便征信沒大問題，也可能因為還款能力不足被拒。
• 查詢記錄： 短期內（比如3個月）如果因為申請信用卡、各種小貸導致征信被查詢次數過多（所謂征信花了），銀行也會懷疑他是不是很缺錢，從而謹慎放貸。

你感覺他過不了，十有八九是的。

二、如果他征信確實不行，對買房貸款有什么影響？

1、直接影響：

• 他無法作為主貸人或共同借款人。 銀行看到他那份精彩的征信報告，會直接把他pass掉。
• 如果你們想共同貸款，這條路基本行不通，會被銀行拒絕貸款申請的。 銀行審批是看所有借款人的情況，一人出問題，全盤受影響。

2、間接影響你們買房貸款的利率，銀行貸款會看相關人員征信，征信不太OK，只能提高你們的利率了，來避免銀行未來可能會受到的損失。

三、那到底怎么辦？怎么買房子？

方案一：處理他的征信問題（理想但耗時）

1. 立刻馬上還清所有逾期欠款！ 這是第一步，也是最重要的一步。
2. 養征信： 還清后，不良記錄會在征信報告上保留5年。但銀行審批貸款時，主要看近2年的征信情況。如果逾期不嚴重，結清后保持良好的信用習慣（按時還信用卡、不亂申貸），1-2年后征信觀感會好很多。

時間成本太高，很難等，并且大環境也有變化，很多時候生老病死也不是我們能控制的，能花的錢總共就那么點。

方案二：——以你的名義單獨申請貸款（相對現實）

這是目前看來最直接有效的辦法。

1. 前提：

• 你的征信必須完美： 沒有逾期，負債率低，查詢記錄干凈。
• 你的收入流水必須能覆蓋月供的兩倍左右： 這是銀行硬性要求。比如月供1萬，你稅后月收入至少要2萬。
• 首付款來源： 雖然他家出首付，但最好這筆錢先打到你的卡上，放一段時間（比如半年），或者能清晰說明資金來源是贈與。

2.操作：

• • 購房合同寫你的名字。
  • 貸款合同寫你的名字，你作為唯一借款人。
  • 房產證自然也是你的名字。

題主擔心的“貸款都在我名下”：

• • 法律上： 確實，這筆債務是你個人債務。
  • 現實中： 既然你們要結婚，共同還貸，這就是你們內部的約定。

關于沒有他的名字，小昕分析處理及后續可能會有的問題：

• • 婚前： 房產證上是你一個人的名字，這是你的婚前個人財產。
  • 婚后共同還貸部分： 這部分及對應的房產增值，屬于夫妻共同財產。萬一（我是說萬一）以后有變故，他有權分割這部分。
  • 婚后加名： 結婚后，可以去房管局把他的名字加到房產證上，變成共同共有。
    • 注意： 如果房子還有貸款，加名需要抵押銀行同意。有些銀行會要求重新審批貸款或簽補充協議，流程會麻煩一點。目前很多城市婚內加名免征契稅，但具體政策要咨詢當地稅務和房管部門。

方案三：他父母名義購房

1.操作：

• • 他父母作為購房人，申請貸款（如果他們征信和還款能力還不錯）。
  • 房產證上是他父母的名字。

2.你擔心的房產證沒我名字，十幾萬首付，我們一起還貸：

• 這是人之常情，誰都不愿意辛辛苦苦還貸，房子卻和自己沒有關系（法律上）。

• • 如何保障你的權益：
    • 借款協議/共同還款協議： 你們私下簽署協議，明確首付款構成、月供分擔、產權歸屬（比如約定未來某個時間點過戶給你們，或約定你占有多少份額）。這份協議最好進行公證！ 雖然不能直接對抗房產證的效力，但至少在內部糾紛時是個重要憑證。
    • 資金流水： 每次還貸，盡量從你的銀行卡轉賬到指定的還款賬戶，并備注“某某小區房貸”，保留好所有轉賬記錄。
    • 未來過戶： 等貸款還得差不多或者結清后，可以通過贈與或買賣的方式，把房子過戶到你們名下。但會產生稅費（贈與可能涉及個稅，買賣有契稅、增值稅等）。

• • 缺點： 極其依賴對方家庭的人品和信任，中間變數多（比如他父母的債務、繼承等問題都可能波及房產）。小昕不推薦選這個方案

小昕給你的建議

1. 立刻查征信。 這是所有決策的起點。讓他自己去查，然后把報告（PDF版）給你，你找個懂行的朋友或者我幫你免費分析一下具體情況。
2. 坦誠溝通。 和你男朋友，以及他父母，把所有情況、你的顧慮、可能的方案都攤開來講。買房是大事，不能糊里糊涂。
3. 如果決定以你名義買（方案二），強烈建議簽署婚前財產協議！ 雖然談錢傷感情，但涉及到大額財產，清晰的約定是對雙方負責。協議可以明確：

• 首付款來源（他家出資部分是對你們倆的贈與，還是只對他的贈與）。
• 婚后共同還貸的約定。
• 房產的歸屬和份額。

1. 如果他征信實在太差，短期無法解決，而你個人資質又不夠單獨貸款（比如收入不夠），那就只能考慮：

• 延遲購房計劃： 等他征信養好，或者你們攢夠更多首付，減少貸款額。
• 降低購房標準： 買個小點的，總價低點的，讓你能獨立承擔。

最后，小昕想和題主說一句，買房是喜事，不要因為這些糟心事影響感情。但原則問題一定要清晰。

他欠錢不還這個習慣本身就需要警惕。這次買房是暴露問題的好機會，讓他正視自己的信用問題并積極解決，對你們未來的生活也是負責任的表現。

房子重要，但選對人，以及清晰的財務規劃更重要。

希望這些建議能幫到你。有后續問題可以再問小昕。