貸款通過率主要是看你的還款能力（貸款銀行對你熟不熟悉、存款如何以及信用報告上的記錄怎么樣），工作的穩定性還有房產等不動資產。下面小昕來詳細說說

審批邏輯：銀行看重的是風險與收益的平衡

在深入具體細節之前，我們先理解一個銀行的底層邏輯：銀行是盈利機構，它提供貸款的本質是希望錢能安全收回，并在此基礎上賺取利息。 所以，借款人呈現給銀行的形象，最好是是一個：

1. 還款能力強（能還）
2. 還款意愿好（想還）
3. 負債風險低（風險可控）
4. 資產價值高（抵押物優良）

圍繞這四個方面，小昕接著來說說。

一、 個人資信_金融身份證

征信報告是銀行審批的根據之一，它記錄了你過去所有的金融行為。

1、提前查詢你的征信報告（至少提前1個月）：每年有兩次免費查詢機會，通過中國人民銀行征信中心官網或指定銀行網點。

銀行會重點關注借款人的逾期記錄方面，嚴重的“連三累六”（連續3個月或累計6個月逾期）基本申很多銀行都申請不了貸款

查詢次數方面， 短期內（比如3個月內）如果有大量被信貸機構查詢的記錄，銀行會認為你急于用錢，存在多頭借貸風險。

負債情況方面，借款人信用卡授信額度使用率超過70%（長期接近刷爆），或過多小額貸、消費貸記錄，都會拉低你的信用評分。

PS：共同借款/擔保方面， 如果你是別人的擔保人，或有共同借款，這部分負債也會算在你頭上。

（征信賬戶會體現擔保具體情況）

同時也要注意優化你的用卡習慣，避免長時間最低還款， 這在銀行看來是還款能力不足的信號。

控制負債率， 信用卡使用額度最好不要超過總授信額度的50%，每月按時全額還款是最好的表現。

注銷信用卡和其他小額貸款賬戶， 不用的信用卡及時銷掉，尤其是長期不動的賬戶。

二、 收入與負債

銀行不是只看你收入高不高，更看重你的收入能否穩定覆蓋你的負債。

1、穩定的收入流水：

• 工資流水： 銀行最認可的收入來源。至少提供近6個月到1年的銀行代發工資流水。
• 公積金與社保： 可以證明借款人的收入真實性、穩定性，同時公積金繳納基數越高、時間越長越好。

部分主流銀行和股份制商業銀行對現金收入、兼職收入的審核更加寬松。當前銀行貸款業務額度很多，大部分銀行響應央行政策，鼓勵貸款，對于微信和支付寶等流水也可接受、還有股票和存單等。

如果你計劃買房，至少在購房前半年到一年，保持穩定的收入流水。最好是盡量不要在這期間頻繁跳槽或更換收入來源。

2、合理的負債比：

• DTI

• 是核心指標： 通常銀行希望你的月供加上現有負債的月還款額，不超過你月收入的50%-60%（不同銀行和產品略有差異）。
• 結清高息負債： 在申請房貸前，盡可能提前結清或減少信用卡分期、車貸、小額貸、網貸等高息負債。
• 警惕網貸： 即使是金額不大的網貸或消費貸，其頻繁的借還記錄在征信上也會讓銀行對你的財務狀況產生疑問，可能會在申請即將完成時影響你的最終貸款額度，現在的大數據是極多元化的。

下面是小昕整理的養征信具體的內容：

三、 首付與資金來源：清晰透明（購房貸款）

首付款的來源和充足性，是銀行評估你還款能力和意愿的重要參考。

1、首付比例

• 多交首付，意味著你未來的月供壓力更小，對銀行來說風險也更低。
• 對于二套房、非普宅、或資質一般的客戶，銀行一般都是要求更高的首付比例。

首套商貸首付比例15%，利率LPR-45BP=3.05%
二套商貸首付比例核心區25%，利率LPR-5BP=3.45%，非核心區20%，利率LPR-20BP=3.3%

2、資金來源透明

• 最穩妥的方式： 資金在你的銀行賬戶中存續一段時間（小昕建議3-6個月），并且來源清晰（如工資收入、長期儲蓄、出售其他資產所得等）。
• 避免大額臨時轉入： 臨近申請房貸時，賬戶突然涌入大筆資金，尤其是來自非直系親屬的，銀行會要求提供資金來源證明，甚至可能要求提供贈與協議或借款合同。
• 避免“以貸養貸”： 盡量不能通過消費貸、信用貸款等方式湊首付，信用貸款等在信用報告上是體現為負債的，容易影響你的征信，以及后續的貸款申請。

四、 房產本身：抵押物的價值（房產抵押貸款申請）

雖然重點在于借款人，但房產作為抵押物，其價值和條件也至關重要。

1. 地段與流通性： 銀行更偏愛核心地段、配套成熟、未來有保值增值潛力的房產。
2. 房齡與樓層： 老舊房產（尤其是房齡超過30年）、特殊樓層（如地下室、頂樓加建）的審批難度會增加，貸款成數可能也會降低。
3. 評估價： 銀行會委托評估機構對房產進行評估。如果評估價遠低于你的實際成交價，銀行會以評估價作為貸款依據。（取最低的價格批準貸款額度）

五、 申請策略與溝通

除了自身條件，合理的申請策略和有效的溝通也能事半功倍。

1、選擇合適的銀行和產品：

• 每家銀行的風控側重點和利率政策都有所不同。有的銀行對公務員、世界500強員工有綠色通道；有的銀行對個體戶或小微企業主更友好；有的銀行對二手房的房齡要求更寬松。

部分銀行對高凈值客戶、特定優質職業（如醫生、教師、頭部科技企業員工）會提供更低的利率和更高效的審批服務。

提前咨詢多家銀行或專業的按揭貸款人士（也可找小昕）），了解不同產品的特點和適用人群。

2、提交材料是完整、真實的

• 嚴格按照銀行要求，一次性提交所有材料，避免后續反復補件，這會影響審批效率，也可能讓銀行覺得你不夠嚴謹。
• 所有材料需要真實有效。

3、與銀行客戶經理或按揭顧問的溝通：

如果你自身條件有瑕疵（如征信有過輕微逾期、收入構成比較復雜），最好是不要隱瞞真實情況，主動告知客戶經理，看是否有合理解釋或彌補方案。專業的客戶經理或按揭顧問能幫你預判風險，甚至提供個性化的解決方案。

一個經驗豐富的按揭顧問，能幫你梳理復雜的財務狀況，避開雷區，設計最合適的貸款方案，提高你的通過率，甚至幫你爭取到更優惠的利率。

提高貸款通過率，考驗的是你對自身財務狀況的把控，以及對銀行審批邏輯的理解。

申請時提交的材料可以證明自己是一個低風險、高收益的優質客戶，通過率就越高。

希望我的分享能對你有所幫助。