在商業(yè)發(fā)展中,融資策略的選擇是至關(guān)重要的,可以決定企業(yè)未來(lái)的成功和可持續(xù)性。而對(duì)于一些企業(yè)主來(lái)說(shuō),將房屋按揭貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榉课莸盅航?jīng)營(yíng)性貸款可能是一個(gè)聰明的決策。
這一策略不僅可以帶來(lái)利率優(yōu)勢(shì),還能提升額度、整合負(fù)債、以及激活現(xiàn)有資產(chǎn)的潛力。
下面黃老師將深入研究按揭轉(zhuǎn)房屋抵押經(jīng)營(yíng)性貸款的優(yōu)勢(shì),并探討適合這一貸款方案的人群。
1.利率優(yōu)勢(shì):根據(jù)最新的數(shù)據(jù),房屋抵押經(jīng)營(yíng)貸款的利率比按揭貸款低出至少1%到2%。
1.房產(chǎn)要求:要獲得房屋抵押經(jīng)營(yíng)貸款,需要持有房產(chǎn)證,并且擁有至少70年的產(chǎn)權(quán)。這確保了借款人有足夠的穩(wěn)定性來(lái)支付貸款。此外,房產(chǎn)是公寓或商鋪,貸款額度可能會(huì)有所不同。銀行還會(huì)考慮房產(chǎn)的剩余價(jià)值,以確定可借的額度。
1、客戶(hù)背景與需求:
客戶(hù)陳小姐,40歲,電子商務(wù)行業(yè)的資深創(chuàng)業(yè)者,已經(jīng)營(yíng)電子產(chǎn)品批發(fā)與零售生意近10年。她的公司在業(yè)內(nèi)具有一定的市場(chǎng)份額,并擁有穩(wěn)定的客戶(hù)群。陳小姐個(gè)人及公司信用記錄良好,企業(yè)年收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。
她目前的公司已經(jīng)使用公司名下的房產(chǎn)抵押貸款350萬(wàn)元用于運(yùn)營(yíng)。雖然貸款額度較大,但由于貸款利率偏高且每年還款壓力較大,陳小姐決定尋找降低融資成本的方法。她打算將現(xiàn)有的房產(chǎn)抵押貸款轉(zhuǎn)至新銀行,爭(zhēng)取更低的利率,并希望能增加貸款額度,以進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)。
然而,陳小姐遇到了一個(gè)難題:她希望提前提取一部分資金用于企業(yè)緊急資金周轉(zhuǎn),但上家銀行撤銷(xiāo)抵押需要一定時(shí)間,而她的資金需求迫在眉睫。她希望能在上家銀行撤押前,提前使用新銀行批準(zhǔn)的貸款資金。
2、流程與關(guān)鍵節(jié)點(diǎn):
(1)初次咨詢(xún)與選擇銀行:
陳小姐首先向幾家銀行咨詢(xún)轉(zhuǎn)貸事宜,了解不同銀行的貸款利率、審批流程以及能提供的額外額度。銀行普遍要求撤銷(xiāo)上家銀行的抵押后才能放款,但這一流程往往需要較長(zhǎng)時(shí)間。正當(dāng)她對(duì)整個(gè)轉(zhuǎn)貸過(guò)程感到焦慮時(shí),她向業(yè)內(nèi)知名的黃老師求助。黃老師憑借其豐富的銀行合作經(jīng)驗(yàn),迅速為陳小姐提供了專(zhuān)業(yè)建議,幫助她找到一條可行的路徑。
(2)黃老師的關(guān)鍵建議:
黃老師的第一步建議是,向銀行申請(qǐng)“提放保”的特殊操作——即銀行提前放款,但通過(guò)保單保全銀行的權(quán)益。黃老師指出,雖然常規(guī)轉(zhuǎn)貸需要上家撤押后才能放款,但在特殊情況下,可以通過(guò)銀行的提放保機(jī)制,先行放款用于企業(yè)急需的周轉(zhuǎn)資金。這一建議得到了銀行的高度關(guān)注,并認(rèn)為這是一種合理的操作方式。
(3)銀行審批與文件準(zhǔn)備:
陳小姐于2024年11月26日向銀行正式提交貸款申請(qǐng),銀行接到申請(qǐng)后,根據(jù)陳小姐提供的公司財(cái)務(wù)狀況、個(gè)人信用和房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告,開(kāi)始著手審批。在黃老師的幫助下,銀行同意了“提放保”的方案,并在2024年12月12日完成審批,成功通過(guò)了350萬(wàn)元的貸款額度,決定同時(shí)增加98萬(wàn)元額度用于企業(yè)發(fā)展。
(4)合同簽署與操作安排:
2024年12月16日,陳小姐與銀行簽署了貸款合同,并在當(dāng)天順利完成了大道提方保材料的簽署。簽約后,銀行迅速啟動(dòng)了后續(xù)操作,準(zhǔn)備相關(guān)的保單和貸款放款安排。
(5)放款與資金分配:
由于上家銀行最快要等到2025年1月3日才完成抵押撤銷(xiāo)的手續(xù),銀行決定在撤押前,先行根據(jù)保單放款。2025年1月3日,銀行通過(guò)分兩筆的方式,共計(jì)放款448萬(wàn)元。第一筆350萬(wàn)元直接轉(zhuǎn)入陳小姐公司的企業(yè)賬戶(hù),用于結(jié)清上家銀行的企業(yè)貸款,確保公司能夠順利解除與舊銀行的債務(wù)關(guān)系。第二筆98萬(wàn)元,則被轉(zhuǎn)入第三方收款賬戶(hù),專(zhuān)門(mén)用于公司發(fā)展和緊急資金周轉(zhuǎn)。
(6)客戶(hù)提前用款:
為了滿(mǎn)足陳小姐企業(yè)的短期資金需求,98萬(wàn)元尾款在轉(zhuǎn)入第三方賬戶(hù)后,陳小姐能夠提前使用這筆資金,用于企業(yè)擴(kuò)展和日常經(jīng)營(yíng)。銀行在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,通過(guò)提放保單保障了貸款資金的安全性,避免了提前放款所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
(7)抵押撤銷(xiāo)與后續(xù)手續(xù):
當(dāng)2025年1月3日,上家銀行完成抵押撤銷(xiāo)手續(xù)時(shí),陳小姐的房產(chǎn)抵押正式解除,同時(shí)新的抵押登記在銀行進(jìn)行了備案。借此,銀行也完成了與陳小姐的新貸款合同的全部手續(xù)。
黃老師憑借其在銀行信貸業(yè)務(wù)中的深厚經(jīng)驗(yàn),準(zhǔn)確把握了轉(zhuǎn)貸過(guò)程中潛在的法律和操作難點(diǎn),為陳小姐提供了針對(duì)性的解決方案。通過(guò)黃老師的建議,陳小姐得以提前使用款項(xiàng),有效解決了企業(yè)資金緊張的困境。
3、銀行的靈活操作:
盡管銀行流程嚴(yán)格要求抵押撤銷(xiāo)后才能放款,但新銀行根據(jù)陳小姐的良好信用及強(qiáng)大的擔(dān)保資產(chǎn),決定采用“提放保”的方式,使陳小姐提前獲得資金,進(jìn)一步為其企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。
在黃老師的持續(xù)跟進(jìn)下,陳小姐的企業(yè)貸款管理將更加規(guī)范,她的公司也將有更強(qiáng)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ),向更廣闊的商業(yè)目標(biāo)進(jìn)發(fā)。