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蘇州樓市放大招：月供100元時(shí)代來了！抵押貸款雙簽問題全解讀
- 2025年3月10日，蘇州樓市——住建局聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出“三低一寬”新政（低首付、低利息、低月供、寬期限）。 小妍以吳中區(qū)一套總價(jià)200萬元的新房為例：首付僅
2025年3月10日，蘇州樓市——住建局聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出“三低一寬”新政（低首付、低利息、低月供、寬期限）。
小妍以吳中區(qū)一套總價(jià)200萬元的新房為例：首付僅需15%（30萬元），疊加人才房票抵用8萬元后，購房者實(shí)際首付僅22萬元，前五年每月只需歸還100元本金，首年月供直降51%至4350元！
但如果夫妻一方瞞著配偶申請(qǐng)低月供貸款，抵押貸款申請(qǐng)不通過，還容易造成銀行對(duì)你的信任度
二次抵押貸款疊加“三低一寬”，產(chǎn)權(quán)糾紛風(fēng)險(xiǎn)驟增……
小妍將結(jié)合2025年蘇州最新政策，拆解抵押貸款實(shí)操中的“夫妻雙簽”核心問題。
二、蘇州抵押貸款雙簽：政策紅利與風(fēng)險(xiǎn)并存
(1) 蘇州共有產(chǎn)權(quán)房抵押
根據(jù)《蘇州市區(qū)住房制度改革實(shí)施方案》，婚后購房默認(rèn)共有產(chǎn)權(quán)（無論登記在誰名下）。抵押此類房產(chǎn)需雙方簽字，否則房管局不予登記。
(2) 貸款用于家庭共同支出，配偶需擔(dān)責(zé)
《民法典》規(guī)定，用于子女教育、裝修等家庭開支的債務(wù)屬于共同債務(wù)。即使房產(chǎn)為一方婚前財(cái)產(chǎn)，蘇州部分銀行（如蘇州農(nóng)商行）仍要求配偶簽署《共同還款承諾書》。
新政明確“低月供”僅限首套房且用于自住的剛需家庭。若申請(qǐng)人隱瞞婚姻狀態(tài)（如假離婚），銀行將追溯配偶資產(chǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)直接拒貸并列入征信黑名單。
蘇州廣發(fā)銀行、民生銀行規(guī)定：若房產(chǎn)為婚前全款購買且登記為“單獨(dú)所有”，同時(shí)提供《非共同債務(wù)公證書》，可接受單簽。
但需注意：貸款若用于創(chuàng)業(yè)經(jīng)營，仍需配偶簽字。
(2) 司法裁決或遺產(chǎn)繼承房產(chǎn)
憑法院判決書或遺產(chǎn)公證，可單方處置房產(chǎn)。
蘇州二次抵押利率2.5%-6%，但僅限原貸款銀行辦理（如交通銀行、浦發(fā)銀行）。若原貸款為單簽，二次抵押仍需配偶補(bǔ)充簽字，否則銀行將凍結(jié)額度。
三、2025年蘇州抵押貸款實(shí)操指南（銀行）
低月供+高評(píng)估值：利用“三低一寬”政策降低前期還款壓力，同時(shí)通過二次抵押釋放房產(chǎn)剩余價(jià)值（最高可貸評(píng)估值的70%）；
小妍提示：二次抵押需原貸款銀行同意，疊加操作可能導(dǎo)致還款周期混亂，建議選擇同一銀行產(chǎn)品。
NS行：對(duì)“人才房票抵首付”客戶，雙簽后可額外申請(qǐng)10%利率折扣；
JT銀行：二次抵押貸款接受異地房產(chǎn)，但需配偶現(xiàn)場視頻面簽；
GF銀行：單簽客戶需追加擔(dān)保人，且貸款額度降低至評(píng)估值的50%。
1、年齡與民事行為能力：借款人需為具有完全民事行為能力的自然人，年齡一般在 18 - 65 周歲之間。
這一規(guī)定是為了確保借款人能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任和履行還款義務(wù)。例如，一位 20 歲的大學(xué)畢業(yè)生，雖然剛剛步入社會(huì)，但如果他有穩(wěn)定的收入來源和良好的信用記錄，也可以申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款。
2、收入穩(wěn)定性與還款能力：穩(wěn)定的收入來源是銀行評(píng)估借款人還款能力的重要依據(jù)。一般要求借款人提供近半年或一年的銀行流水，收入需覆蓋每月還款額的兩倍以上。
例如，某借款人申請(qǐng)的房產(chǎn)抵押貸款每月還款額為 5000 元，那么他每月的收入至少應(yīng)達(dá)到 1 萬元以上。
此外，借款人還可以提供其他資產(chǎn)證明，如車輛、存款、理財(cái)產(chǎn)品等，以增強(qiáng)自己的還款能力證明。
3、信用記錄：信用記錄良好是申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款的關(guān)鍵因素之一。銀行通常會(huì)查看借款人的征信報(bào)告，若有逾期次數(shù)過多、呆賬、不良貸款記錄等情況，可能會(huì)影響貸款審批。
一般來說，銀行會(huì)要求借款人的征信報(bào)告中近 2 年內(nèi)逾期次數(shù)不超過 3 次，且不能有連續(xù)逾期超過 90 天的情況。
抵押房產(chǎn)條件：產(chǎn)權(quán)與價(jià)值的嚴(yán)格把關(guān)
1、產(chǎn)權(quán)清晰：抵押房產(chǎn)必須產(chǎn)權(quán)清晰，持有合法有效的房產(chǎn)證。這意味著房產(chǎn)不存在產(chǎn)權(quán)糾紛、查封、凍結(jié)等情況。例如，夫妻共有房產(chǎn)在辦理抵押貸款時(shí)，需要夫妻雙方共同簽字同意，以確保抵押行為的合法性。
2、市場價(jià)值與變現(xiàn)能力：房產(chǎn)具有一定的市場價(jià)值和變現(xiàn)能力是銀行接受抵押的重要條件。銀行會(huì)委托專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定其市場價(jià)值。
一般來說，房齡不超過 40 年（部分銀行要求不超過 20 年）的房產(chǎn)更容易被銀行接受。因?yàn)榉魁g較新的房產(chǎn)在市場上的流通性和保值性相對(duì)較好，銀行在處置抵押物時(shí)更容易實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
3、無限制交易情況：抵押房產(chǎn)未被列入拆遷范圍，不存在糾紛或其他限制交易的情況。如果房產(chǎn)即將面臨拆遷，其價(jià)值和使用功能會(huì)受到影響，銀行一般不會(huì)接受此類房產(chǎn)作為抵押物。
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